Мобильный банкинг стремительно развивается
Проведение банковских операций через мобильные интерфейсы – это молодая услуга, требующая инвестирования средств в создание ресурсов, на интеграцию и обработку процессов, а также времени на внедрение новых технологий. Финансово-кредитные организации, которые имели достаточно ресурсов для развития мобильного банкинга, уже работают над совершенствованием данного канала взаимодействия с клиентами. Другие банки только задумываются над тем, внедрять или нет данные услуги. Впрочем, мировые тренды свидетельствуют о том, что популярность мобильного банкинга возрастает. При этом проблема безопасности мобильных каналов связи остается актуальной.
мировой мобильный банкинг
Во всем мире число пользователей мобильного банкинга постоянно растет. В настоящее время мобильный банкинг не только становится одним из доминирующих каналов, по которым банки взаимодействуют со своими клиентами, но и обгоняет другие. Однако финансово-кредитные организации на сегодняшний день еще не научились в должной степени использовать его в качестве эффективного инструмента продаж. Такие выводы содержатся в исследовании консалтинговой организации Bain & Company, которое она представила в результате опроса свыше 80 тысяч потребителей услуг мобильного банкинга в 22 странах. Больше половины взаимодействий банков с клиентами выполняется посредством цифровых коммуникационных каналов, говорится в исследовании. Такая ситуация характерна для таких государств, как Германия, Австралия, Франция, США и Канада. На мобильный канал при этом в среднем приходится практически треть всех операций, которые осуществляются в 13 странах.
Доля клиентов, которые применяют в своей жизни мобильные банковские приложения, всего лишь за год подросла на 19%. Подобный рост отмечается практически в каждой возрастной группе в большинстве исследованных стран. Тем не менее лидерами в использовании мобильных приложений являются Китай и Индонезия.
Самая маленькая доля мобильного банкинга в коммуникациях финансово-кредитных организаций с клиентами в Японии, Мексике, Португалии и Германии. В среднем увеличение доли мобильного банкинга по всем странам составляет 3%. Этот рост в основном осуществляется за счет уменьшения доли интернет-банкинга. Данная тенденция наблюдается практически во всех исследованных странах за исключением Японии, Мексики и Индонезии.
Согласно данным другого исследования, которое представило агентство BI Intelligence, количество клиентов крупнейших американских банков, предпочитающих совершать операции с мобильного устройства, превысило число тех, кто использует десктопные версии онлайн-банкинга.
По информации BI Intelligence, в декабре прошлого года количество пользователей мобильного банкинга трех крупнейших банков США – Wells Fargo, Bank of America и JPMorgan Chase – составило 53% от числа тех, кто использует цифровые каналы обслуживания. В то время как 47% клиентов для входа в интернет-банк предпочитают пользоваться только настольными компьютерами и ноутбуками. При этом те, кто взаимодействует с банком посредством мобильного телефона, также используют и десктопные версии.
Согласно отчетности Wells Fargo, количество онлайн-клиентов банка выросло за год на 8%, до 24,8 млн человек. Из них 14,1 миллиона являются пользователями мобильного банкинга. За год их число увеличилось на 19%.
В Bank of America количество пользователей мобильного банкинга за год выросло на 15%, до 16,5 млн клиентов.
У JPMorgan Chase 36,4 млн активных онлайн-клиентов, мобильными пользователями из них являются 19,1 млн человек – это на 22% больше, чем год назад.
Мобильный банкинг в массы
Некоторые влиятельные национальные и международные финансово-кредитные организации планируют запустить собственные мобильные платежные приложения в 2015 году. Банки всего мира уже заняты решением этого вопроса, утверждает главный вице-президент в отрасли мобильных платежей системы MasterCard Джеймс Андерсон. Он не говорит точно, какие именно финансово-кредитные организации, но утверждает, что MasterCard ведет с ними переговоры о том, как внедрить возможность мобильного банкинга в существующие приложения миллионов пользователей.
Следует отметить, что технология Host card emulation, введенная в версию операционной системы Android 4.4, считается самой доступной и благоприятной для осуществления движения денежных средств на расчетных счетах. Благодаря ей банки смогут организовать выпуск виртуальных платежных карт с записью данных в памяти мобильных устройств.
Традиции по-прежнему в силе
Наряду с тем что мобильный банкинг демонстрирует впечатляющие темпы роста во многих странах мира, большинство финансово-кредитных организаций не в силах на данный момент эффективно применять его в качестве постоянного и привлекательного инструмента продаж, гласит исследование Bain & Company. В первую очередь такая ситуация сложилась там, где речь идет о высокодоходных продуктах: ипотеке, кредитных картах и т.д. По мнению респондентов, такая ситуация сложилась по нескольким причинам. Во-первых, лишь 19% опрошенных рассказали, что используют мобильный канал взаимодействия для изучения предложений банка. Во-вторых, 37% респондентов проще лично обратиться в отделение. В-третьих, 47% участников опроса предпочитают выбирать продукты прямо на сайте банка. Наконец, около 60% опрошенных рассказали, что задействовали комбинацию физических и цифровых каналов. Такое поведение эксперты называют digical.
Действительно, на сегодняшний день большинство потребителей предпочитают использовать традиционные способы оплаты (наличные и карты), которые, по их мнению, достаточно удобны. Эксперты уверены: чтобы увеличить число потребителей мобильного банкинга, финансово-кредитным организациям необходимо, с одной стороны, развивать инструментарий продаж, с другой – придумывать мотивирующие решения.
Немецкий банк исключительно для смартфонов
Интересным примером нестандартного решения для мобильного банкинга является открытие в Германии банка для смартфонов.
Онлайн-банк Number26 начал принимать вклады клиентов из Германии и Австрии по предварительной записи. Деятельность стартапа регулируется немецким учреждением Wirecard Bank. Об этом сообщает PaySpace Magazine.
Открыть счет в Number26 можно всего за восемь минут. При этом обязательно нужно использовать смартфон, поскольку другие устройства, подключенные к Интернету, в том числе стационарный ПК, не подходят для выполнения операций. Скачать приложение можно для смартфонов на базе iOS и Android.
Для открытия счета в банке необходимо подтвердить свою личность с помощью видеозвонка, при этом не нужно предоставлять печатные документы. После заключения соглашения с мобильным банком, вкладчики автоматически подключаются к платежной системе MasterCard. Клиенты могут совершать платежи, а также обналичивать счета по всему миру без комиссии.
В мобильном приложении отображаются и сохраняются все транзакции. В программе также доступна статистика, которая помогает клиентам эффективнее управлять своими финансами. Наряду с обычными сервисами пользователям доступны денежные переводы в текстовых сообщениях, а также по электронной почте. После каждой операции со средствами пользователь получает соответствующее уведомление в режиме реального времени.
Отечественный мобильный банкинг
Все крупные игроки российского банковского рынка, ориентированные на активное развитие розницы, уже не первый год предлагают своим клиентам воспользоваться преимуществами мобильного банкинга. При этом мобильный банк сегодня рассматривается не только как сервисная составляющая продукта, с помощью которой можно посмотреть остатки на счете либо оплатить услуги, но и как мобильное отделение банка «в кармане». Чтобы выполнить ту или иную операцию, не нужно посещать офис банка: открыть вклад или подать запрос на увеличение кредитного лимита можно дистанционно.
Конечно, на данный момент список предоставляемых банковских услуг через мобильные приложения находится на достаточном уровне только у лидеров данного сегмента рынка. В той или иной степени в них есть весь основной функционал для клиента по управлению счетами, картами, для подключения дополнительных сервисов, подачи заявок на кредит и т.д. Учитывая правильное позиционирование, должную степень безопасности, грамотный дизайн, привлекательность использования таких приложений должна только возрастать.
Подтверждением того, что мобильный банкинг действительно развивается, могут служить конкретные результаты и проекты отечественных банков.
Впечатляющая статистика
В Северном банке Сбербанка России подвели итоги работы по развитию удаленных каналов обслуживания в 2014 году. Так, количество операций с помощью услуги «Мобильный банк» за январь – декабрь прошлого года превысило 20 млн транзакций.
По сравнению с 2013 годом количество операций увеличилось на 40%. Вместе с количеством операций вырос и их объем в денежном эквиваленте. В 2014 году клиенты перевели с помощью мобильного банка порядка семи миллиардов рублей, что на 80% больше показателя 2013 года.
Количество активных пользователей мобильного банка (тех, кто совершает операцию с банком не реже раза в месяц) также увеличилось. На 1 января 2015 года их число превысило 800 тысяч человек. Прирост составил 36% по сравнению с 2013 годом. Общее количество клиентов, у которых подключен мобильный банк, превысило 2,5 млн человек.
В настоящее время услугой «Мобильный банк» пользуется каждый второй держатель карты кредитной организации. Из регионов деятельности Северного банка наибольшее проникновение мобильного банка в Архангельской области, где услугой пользуются более 72% держателей карт Сбербанка. Каждый месяц клиенты Северного банка совершают с помощью мобильного банка 1,66 млн операций на сумму свыше 580 млн рублей. Средняя сумма перевода составила 350 рублей. В кредитной организации сообщают, что чаще всего услуга используется для оплаты сотовой связи, переводов с карты на карту и погашения кредитов.
Мобильный банк для iOS и Android от Росгосстрах Банка
Во второй половине января текущего года сразу несколько банков объявили о запуске мобильных приложений либо об обновлении своего мобильного банкинга. Среди них, например, Росгосстрах Банк, СКБ-банк, Банк Москвы, Банк УРАЛСИБ, Промсвязьбанк, ОТП Банк.
Так, в конце января текущего года Росгосстрах Банк запустил бесплатное приложение «Мобильный банк» для смартфонов и планшетов на платформах iOS и Android. Как сообщили в кредитной организации, «Мобильный банк» представляет собой практичный комплекс банковских услуг с возможностью круглосуточного проведения электронных платежей из любой точки мира.
Приложение позволяет осуществлять практически полный спектр банковских операций: оплачивать услуги, совершать переводы на карты клиентов Росгосстрах Банка и переводы между своими счетами и картами, управлять картами и вкладами, формировать выписки по счетам, просматривать графики платежей по кредитам, покупать и продавать валюту, работать с обезличенными металлическими счетами.
«Мобильный банк» Росгосстрах Банка предоставляет также набор дополнительных информационных сервисов: курсы валют, новости, поиск точек присутствия банка, включая банкоматы, офисы и др. Для того чтобы воспользоваться функционалом «Мобильного банка», необходимо подключиться к интернет-банку финансово-кредитной организации в любом офисе или дистанционно на web-сайте, установить мобильное приложение и начать пользоваться системой.
СКБ-банк запустил мобильные приложения для iOS и Android
СКБ-банк объявил о выпуске мобильного банка для смартфонов на базе операционных систем iOS и Android.
Мобильное приложение позволяет просматривать детализированную информацию о картах, вкладах и кредитах, оплачивать мобильную связь, телевидение, ЖКХ и прочие услуги. При помощи внутренних переводов клиенты могут погашать кредиты, пополнять депозиты и конвертировать валюту. Также в мобильном банке доступны быстрый поиск ближайших банкоматов и офисов и оперативная связь со службой поддержки кредитной организации по горячей линии или электронной почте.
Бесплатное мобильное приложение СКБ-банка «Банк-на-Ходу» доступно для скачивания в App Store и Play Market. Для регистрации нужно ввести логин и пароль, используемые для входа в онлайн-систему СКБ-банка «Банк-на-Диване».
Банк Москвы выпустил первое мобильное приложение для корпоративных клиентов
Банк Москвы запустил мобильный банк для корпоративных клиентов «БМbusiness Lite». Как уточняется в сообщении кредитной организации, сервис в настоящее время доступен для владельцев iPad, а в ближайших планах выпуск версий для iPhone и устройств на базе операционной системы Android.
С помощью «БМbusiness Lite» можно, например, получить мини-выписку, оперативно узнать актуальный остаток денежных средств на счете, проследить динамику изменения остатка на счете за последние 30 календарных дней в графическом виде.
Для подключения «БМbusiness Lite» необходимо получить логин в системе «Интернет-банк-клиент» и установить мобильное приложение.
Новая версия мобильного приложения от Банка УРАЛСИБ
В новой версии приложения реализованы несколько важных функций, например, установка пользователем пятизначного ПИН-кода для быстрого и безопасного входа в приложение, сохранение логина и отображение шаблонов из системы «Интернет-банк».
Клиенты могут выбрать два способа входа в приложение: набрав сохраняемый по желанию логин и пароль или задав ПИН-код на вход в приложение. По информации банка, оба способа имеют одинаково высокий уровень безопасности.
Шаблоны платежей и переводов после проведения операции можно создавать, редактировать и удалять прямо в приложении.
Мобильный банк предоставляет доступ более чем к восьми тысячам федеральных и региональных поставщиков услуг. Пользователи приложения могут получать данные по своим счетам, картам и вкладам; погашать кредиты; совершать рублевые переводы в адрес физических и юридических лиц; пополнять счет мобильного телефона; оплачивать Интернет, коммунальные и другие услуги; следить за курсом валют и проводить конвертацию со своего смартфона; получать персональные предложения от банка.
Скачать «Мобильный банк» можно в App Store, Google Play или Windows Store. Для доступа к полному функционалу приложения пользователю необходимо подключиться к интернет-банку в любом офисе кредитной организации.
Промсвязьбанк обновил мобильный банк PSB-Mobile
Промсвязьбанк представил новые возможности своего мобильного банка. Так, в обновленном приложении PSB-Mobile для частных клиентов реализована функция «Перевод с карты на карту», добавлена бонусная программа PSBonus и проведен ряд других усовершенствований.
Перевод с карты на карту можно совершать в том числе без авторизации – достаточно кликнуть на иконку на стартовой странице приложения. Сервис позволяет осуществлять переводы между картами платежных систем Visa и MasterCard и доступен всем пользователям приложения: как клиентам, так и неклиентам банка.
В обновленной версии PSB-Mobile пользователю доступна информация о количестве накопленных баллов по бонусной программе PSBonus и выписка по бонусному счету. Также в новой версии PSB-Mobile обновлен дизайн и реализован ряд дополнительных изменений: появилась возможность досрочно закрыть вклад, добавлена информация в выписку по счету (остатки на начало и конец периода, приход и расход средств), оптимизирован процесс подтверждения операций. Для удобства пользователя при заполнении параметров операций отображаются подсказки.
ОТП Банк обновил мобильное приложение для iPhone и iPad
Пресс-центр ОТП Банка сообщил о запуске обновленной версии мобильного сервиса «ОТПдирект» для iPad и iPhone, в которой максимально упрощена работа с мобильным банком.
«Одними из ключевых изменений стали добавление контекстного управления счетом, упрощенная авторизация и денежные переводы клиентам банка из записной книжки мобильного устройства», – прокомментировал обновление руководитель направления интернет-банка и мобильных приложений ОТП Банка Антон Максимов.
Перспективы и проблемы
Эксперты прогнозируют значительный рост количества операций в мобильном банкинге в ближайшее время. Это будет как основной способ проведения платежей, так и один из важных каналов продаж банковских продуктов и привлечения клиентов. Сегодня, конечно, финансовый рынок России, как, впрочем, и большинства стран мира, делает только первые шаги в мобильной сфере. Стоит отметить, что уже сейчас одним из факторов при выборе банка является наличие мобильного канала доступа. Драйвером увеличения количества пользователей мобильного банка является не только рост рынка, но и активные инвестиции кредитных организаций в развитие инновационных продуктов и услуг, а также в создание новых мобильных приложений.
Чтобы мобильный банкинг мог успешно развиваться, он должен быть простым в использовании и функциональным, считают эксперты. Ведь мобильная связь нередко не обеспечивает необходимых скоростей передачи данных, в связи с этим у пользователя могут возникнуть трудности, если ему нужно будет совершить множество манипуляций.
Однако в процессе совершенствования технологий мобильного банкинга следует помнить о безопасности совершаемых операций. Обеспечение безопасности и законодательное регулирование – те факторы сдерживания, которые тормозят динамичное развитие мобильных каналов взаимодействия банка и клиента, говорят эксперты.
Уязвимые приложения
Логично, что с ростом популярности систем дистанционного банковского обслуживания, в которых задействованы мобильные устройства, значительно увеличились риски атак злоумышленников на этот канал связи.
Многие специалисты считают, что спектр угроз информационной безопасности для мобильного банковского приложения в целом совпадает со спектром угроз для ставших уже привычными пользователям каналов ДБО. Ведь главная задача злоумышленника остается неизменной – получить доступ к счету клиента и попытаться вывести деньги в безопасное для мошенника место. Следует отметить, что использование мобильных устройств создает и дополнительные риски в силу ряда причин.
Согласно исследованию российской компании Digital Security, практически каждое четвертое приложение для мобильного банкинга для платформы Android (23%) и каждое седьмое аналогичное приложение для iOS (14%) уязвимо к атаке типа «человек посередине» (Man in the Middle, MitM).
Атака типа MitM – это перехват трафика от отправителя адресату, когда ни тот ни другой не подозревают о наличии перехватчика. При этом злоумышленник может не только читать трафик, но и незаметно изменять его.
Для того чтобы защитить клиентов от атак типа MitM, разработчики прибегают к двухфакторной аутентификации и шифрованию канала связи с помощью технологии SSL (Secure Sockets Layer), в которой клиент и сервер обмениваются сертификатами для установления подлинности друг друга. Использование сертификата SSL гарантирует выполнение трех необходимых условий безопасности. Во-первых, подлинности: клиент может быть уверен, что полученная им информация отправлена с указанного адреса, а сам адрес принадлежит компании, на имя которой выдан сертификат. Во-вторых, конфиденциальности: благодаря использованию метода шифрования информация ни в коем случае не может быть перехвачена на пути от сервера к клиенту. Наконец, целостности: защищенная сертификатом информация не может быть изменена во время сеанса передачи данных через Интернет.
Однако и здесь есть но. Внедрение технологии SSL не гарантирует полную безопасность. Самый распространенный тип ошибок – это некорректное использование SSL разработчиками приложений. Несмотря на то что стопроцентной гарантии безопасности не существует, есть определенный перечень технологий, минимизирующих риск хищения средств клиентов, использующих мобильный банкинг. Если говорить коротко, то с одной стороны это одноразовые пароли для авторизации или генерирования ключа защиты канала, а с другой – это использование шифрования канала или передаваемых данных.