Покупка загородной недвижимости в ипотеку: как воплотить мечту в реальность

Ипотека на приобретение земли — это выгодное вложение средств.

Планируете ли вы строительство дома или загородного коттеджа, или развитие собственного производства, вам необходимо место для такой деятельности.

Реальность такова, что не каждый может накопить необходимую сумму для покупки земельного участка.

Выход прост — отправиться в банк за получением ипотеки.

Сегодня мы проанализируем основные нюансы процедуры получения ипотеки, сделав ее более понятной и доступной.

Условия банков, предоставляющих ипотеку на земельный участок

У каждого банковского учреждения установлены собственные требования, однако в основном они схожи и имеют практически одинаковую процедуру.

Проверяется личность заёмщика, а также объект залога должен соответствовать неким критериям.

Пока вы не выплатите всю сумму ипотеки, банк будет держать землю в качестве залога и гарантии ее погашения.

Хоть и фактически вы являетесь собственником и пользователем участка, но лишь с выполнением условия регулярных выплат.

Банк, выдавая кредит, рассматривает земельный участок по некоторым критериям:

• Проверяется право собственности продавца, которое подтверждается необходимыми свидетельствами. Это не только в интересах банка, но и в ваших собственных, дабы оградить покупателя от мошенников.
• Участок должен находится в выгодных условиях расположения — транспортное сообщение, наличие водопровода и электричества. Это делает его пригодным к использованию.
• Участок не должен относиться к охраняемым землям, водного или лесного природоохранного фондов.
• Близкая расположенность к выбранному банку и его отделениям.
• Не выдаются ипотеки на участки с маленькой площадью (до 5 соток).

Как видим, все эти требования защищают не только банки, но и участников ипотеки.

Затраты

Обязательная оценочная экспертиза осуществляется за счет самого потенциального заемщика. Банковское учреждение оставляет за собой право на предоставление только оценочной группы.

Все без исключения экспертизы, финансовые затраты на сбор необходимой документации заемщики берут на себя.

Денежные затраты не подлежат компенсации в случае предоставления ипотечного займа, а также при отказе в этом.

Размер финансовых затрат напрямую зависит от имеющегося перечня документов и того, какие именно дополнительно нужно оформить.

Ипотека на земельный участок

Банки стараются войти в положение клиента и предоставить как можно более выгодные и привлекательные условия ипотеки.

Существует возможность отказаться от первого взноса или же снизить процентную ставку, а также заслужить повышенное доверие у банка, чтобы точно получить ипотеку.

Полезное видео:

Что делать людям, у которых совсем нет никаких накоплений?

Некоторые банки предлагают отказаться от первого взноса и выплачивать сумму ипотеки, вроде бы, на таких выгодных условиях.

Это очень заманчивое предложение, но банки тоже перестраховываются и требуют выполнения дополнительных условий взамен первоначального взноса по ипотеке.

Это может быть внесение под залог недвижимости, уже находящейся в собственности клиента (которая полностью способна покрыть стоимость ипотеки и процентов по ней).

Россельхозбанк практикует вариант повышения процентной ставки в несколько раз, взамен первого взноса, или сокращает срок, на который выдается ипотека.

Возможен вариант, когда первый взнос по ипотеке выплачивается государством или иной структурой или же гарантируется ценным документом или сертификатом.

О том как и где взять ипотеку без первоначального взноса читайте в этой статье.

Также будет полезно ознакомится с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24.

Этот вид ипотеки является проверенным годами, так как используется давно.

Суть заключается в том, что уже имеющаяся недвижимость (чаще всего это квартира или дом) выступают залогом при выдаче ипотеки на земельный участок.

Подробнее ознакомиться с ипотекой под залог имеющейся недвижимости можно тут.

Банки предлагают вариант снижения процентной ставки в счет залога или же отмену первоначального взноса.

Более того, получить ипотеку у таких клиентов больше шансов, так как они считаются банком более кредитоспособными.

Объект залога должен соответствовать установленным требованиям (квартира постройки не ранее, чем 1950 года, со всеми удобствами, дом в надлежащем состоянии и так далее).

Итого у вас в залоге будет находиться и квартира, и приобретенный земельный участок, что нельзя не назвать рискованным.

Поэтому оценивайте свои шансы, но предложение банков выгодное.

Условия предоставления кредита на покупку земли

Решение о возможности приобретения земельного участка в ипотеку предоставляется банком, в котором берется кредит. Сам же банк и определяет условия, на основании которых будущим собственникам земли выдается ссуда . Обычно они таковы:

• наличие стабильного дохода получателя займа у банка;
• гражданство РФ;
• совершеннолетие заемщика;
• стабильное трудоустройство гражданина;
• возможность осуществлять выплаты по кредитованию (обеспеченность).

Если гражданин решил взять ЗУ в ипотеку, то ему следует понимать, что процентная ставка на приобретение земли без строения обычно превышает проценты по другим видам кредитования. Именно поэтому условия получения ипотеки на приобретение ЗУ несколько выше, чем на получение кредита на готовый дом.

Важным условием получения займа на покупку земель под дом является хорошая кредитная история заемщика.

Оценка имущества

В договоре ипотеки с залогом обязательно прописывается сумма, на которую оценивается имущество заемщика (чаще всего это квартира или дом).

Причем обязанность такой оценки лежит на самом клиенте, а банк только предоставляет список рекомендуемых оценщиков.

Они должны иметь свидетельство и страховой полис, а также пользоваться доверием банка.

Специалист на месте оценивает массу деталей и характеристик, касающихся квартиры — планировку, площадь и даже район расположения.

Также учитывается будущая доходность и затратность жилья, состояние квартиры.

За неверную сумму, намеренно указанную в отчете, оценщик несет уголовную ответственность с целью предотвращения выдачи ипотеки на большие суммы, чем мог бы оплатить клиент.

Предложения банков

У каждого банка свои условия, но в основном они схожи. Давайте рассмотрим, что предлагают нам банки, пользующиеся наибольшим доверием.

Сбербанк предлагает упрощенные схемы для оформления ипотеки для льготных категорий населения, а также совершенно минимальный пакет документов.

Если же вы хотите досрочно погасить сумму по ипотеке, то вам не нужно будет платить дополнительных процентов, как в некоторых банках.

Также страховка объекта является не обязательной.

В таблице указаны основные условия Сбербанка:

Сумма кредитаПроцентная ставкаСрок кредитаПервоначальный взносот 300 000 рублейот 12% в рубляхдо 30 летот 25%

Втб 24​​​​​​​​ устанавливает более высокий первоначальный взнос в 20% на ипотеку, а также обязательным условием является застройка объекта покупки во время выплаты кредита.

Однако предлагаются процентные ставки на уровне от 10% и срок ипотеки до 50 лет.

Видео по теме:

Россельхозбанк учитывает индивидуальные особенности каждой ситуации.

Первый взнос 15%, кредит на срок до 30 лет и процентная ставка от 13.5%.

Альфа-банк выдает потребительские кредиты преимущественно на застройку дома.

Процентная ставка варьируется от 14%, а срок кредитования составляет до 30 лет.

Какой банк выбрать?

Исходя из вышесказанного, стоит обратить внимание на Втб 24, который предлагает более выгодные проценты и срок возврата, а также особый подход к обслуживанию клиентов, имеющих льготы.

Какой банк выбрать, решать вам, однако стоит исходить из требуемой вам суммы ипотеки, и выдает ли банк кредиты такого размера; срока выдачи ипотеки.

Также стоит рассмотреть возможность замены первого взноса залогом.

Немаловажен и факт расположения банковских отделений от вашего дома, ведь довольно неудобно далеко добираться каждый раз, когда требуется ваше личное присутствие в банке.

Пошаговое оформление ипотеки

Порядок заключения договора ипотеки на покупку земельного участка несколько отличается от оформления обычных потребительских кредитов.

Можно выделить несколько этапов этой процедуры.

От продавца требуется:

• Копия свидетельства о праве собственности;
• Кадастровый паспорт;
• Согласие одного из супругов на продажу.

На покупателе лежит необходимость проведения оценочной экспертизы.

Обе стороны стандартно предоставляют документы, подтверждающие личность, доверенность, если требуется.

Каждый банк может потребовать дополнительные документы, о чем следует поинтересоваться заранее.

Также обязательно заполняется заявление установленного образца на получение ипотечного кредитования.

После подготовки всех документов и их проверки банком, заключается ипотечный договор.

В нем прописываются все данные о земельном участке (размер, стоимость), сумма займа и график выплат по кредиту, первоначальный взнос.

О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.

Дополнительно могут быть установлены проценты инфляции или другие условия «мелким шрифтом», к которым следует отнестись очень внимательно.

Право собственности возникает после государственной регистрации и выдачи свидетельства.

Законодательная база по данному вопросу несовершенна, поэтому предусмотрены некие лазейки, которыми пользуются мошенники, а простых людей они вводят в замешательство.

Помните, что все постройки, да и сама земля, находятся в условном владении банка, то есть под залогом до того времени, как вы выплатите всю сумму ипотеки.

Не обязательно сообщать кредитору о типе постройки, его интерес и права в этом начинаются с момента, когда выплаты по какой-либо причине прекращаются, и банк вынужден применять санкции.

Вы можете использовать приобретенный участок для строительства дома, садоводства или ведения подсобного хозяйства.

Использовать право ипотеки или нет — решать вам, однако над этим выгодным предложением банков определенно стоит задуматься.

Специфика договора, содержание (образец)

Содержание договора на ипотеку имеет свои особенности, о которых следует знать. К примеру, получатель ипотеки вправе строить здания на своем земельном наделе по собственному желанию. Это значит, что при желании построить здание на ЗУ, заемщик не должен оповещать об этом банк и просить его одобрения таких действий.

Форма договора также имеет свои особенности. Например, заемщику важно обращать внимание на то, все ли условия получения ипотеки зафиксированы в документации о заключении ипотечного договора.

Договор обязательно должен быть оформлен в письменной форме. Кроме того, необходимо заверение нотариуса договора об оказании ипотечных услуг.

Получение ипотеки на землю обязательно должно быть зафиксировано, такое требование устанавливает законодательная система России.

Важно! При заключении договорных обязательств следует тщательного и детально исследовать и оговорить все сведения о получаемом ЗУ, его кадастровые данные, условия осуществления платежей по ипотечному кредитованию, размер ЗУ и платежа по ИК.

Отзывы потребителей

Ольга, 29 лет: «Мы с мужем молодые предприниматели, у которых нет особых накоплений, так как все заработанные средства мы вкладываем в бизнес. Задумались над покупкой земельного участка, но на первоначальный взнос аж никак не хватало. Консультанты Сбербанка предложили залог жилья вместо первого взноса. Именно это нас и спасло! Мы заложили собственную квартиру, не опасаясь ее потерять, ведь ипотеку будем оплачивать из доходов от бизнеса. Теперь я знаю, что кредиты без первого взноса существуют, а у нас есть земля для строительства, о которой мы так мечтали!»

Валентин, 37 лет: «Решил приобрести земельный участок для мамы, чтобы построить там дачу, где бы она смогла отдыхать с внуками, копаясь в огороде. Сумма первоначального взноса в 15% по ипотеке, установленная Россельхозбанком, оказалась вполне подъёмной. Сотрудники учли все мои пожелания и составили договор с приемлемыми условиями. Мама довольна и пытается руководить строителями, которые уже начали работы.»

Степан, 30 лет: «Хочу поблагодарить сотрудников Сбербанка за оперативность в оформлении договора — буквально за полдня мы закончили все процедуры, и это накануне праздников. Я взял ипотеку на 20 лет, а первым взносом стал материнский капитал. Теперь у нас есть земля для строительства и развития!»

Законодательная база

В российском законодательстве впервые стала упоминаться ипотека, как одна из форм залогового обеспечения займа в Федеральном законе № 2872-1 “о залоговом имуществе”. Именно на него нужно в первую очередь ссылаться при оформлении ипотечного займа.

Дополнительно необходимо изучить:

• ч. 1 Гражданского Кодекса РФ;
• Федеральный закон № 102.

Именно в них отображаются основные принципы механизма получения ипотечного зама на земельный участок.

Указанный перечень не является исчерпывающим, однако содержит в себе все необходимые сведения для минимизации рисков получения отказа в ипотечном кредите.