Вся правда про рассрочки в МВидео/Эльдорадо/МедиаМаркт
В последнее время каждая федеральная сеть завлекает покупателей акциями с рассрочкой, которые могут называться по разному (0-0-6, 0-0-10, 0-0-24 и т.п). Вопросов эти акции вызывают много и у обывателей и у самих сотрудников магазинов. Общие правила и понятия работают для любой торговой сети.
Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?
Рассрочка это особенный подвид кредитных программ, которые запускают федеральные розничные торговые сети электроникой для стимулирования спроса. При этом по факту рассрочка это тот же самый кредит, но с несколькими особенностями.
Как магазин оформляет рассрочку?
Самый распространенный способ продать товар в рассрочку конечному покупателю - сделать скидку на товар равную сумме процентов по кредиту.
Если вы покупаете телевизор стоимостью 100 тысяч рублей в кредит на 12 месяцев, то (к примеру!) сумма процентов, которые вы отдадите банку составит 10 тысяч рублей. Итого телевизор вам обойдется в 110 тысяч рублей.
Теперь предположим, что вы покупаете товар в рассрочку на тех же самых условиях от банка (та же процентная ставка, тот же срок кредитования). Вы приходите в магазин и видите, что этот же телевизор за 100 тысяч рублей вы можете купить в рассрочку. Как магазин это сделает? Они сделают скидку на товар равную процентам, которую вы отдадите банку за пользование кредитными средствами. Грубо говоря, в чеке телевизор будет стоить уже 90 тысяч рублей, а не 100 тысяч.
Почему это выгодно магазину?
Когда вы придете покупать товар в рассрочку сотрудники магазина будут вам рассказывать, что у них сейчас проходит отличная акция (это действительно так), которая, правда, совсем не выгодна магазину, так что покупать товар нужно прямо здесь и сейчас, ведь уже завтра эта акция может закончиться.
Рассказывая об этом продавцы либо сознательно, либо несознательно вводят вас и себя в заблуждение. Рассрочка - очень выгодная акция для магазина и вот почему:
Первое: все подобные крупные акции проводятся исключительно при поддержке компаний-поставщиков. Обычно поставщик компенсирует магазину 50% от размеров предоставленной скидки. Почему он это делает? Если поставщик откажется - его товар не будет участвовать в акции, а следовательно потеряет в продажах. Потери в продажах -> магазин реже покупает товар -> поставщик меньше продает товара и меньше зарабатывает.
Второе: У магазина есть договора с банками, которые так же отстегивают некоторую сумму за возможность выдавать кредиты именно в этом магазине конкретным банком. Некоторые банки "отстегивают" с каждого кредита компании.
Третье: Рассрочка - отличный способ обернуть товар с минимальными затратами, тем самым выйдя на маркетинговый бонус от компании-поставщика. У каждой сети (магазина) есть определенные таргеты (цели на год) с поставщиками, к примеру - купи на 100 миллионов товара за год и получи 5% обратно за выполнение. Что бы купить столько товара - его надо кому-то продавать. Для магазина эти деньги - дополнительный доход, а для поставщика - своего рода гарантия, что к концу года он продаст телевизоров/телефонов/фенов на 100 миллионов.
Я не пользуюсь кредитами и рассрочками ведь могу заплатить за товар сразу наличными! Зачем я все это прочитал?
Как я уже говорил выше, при покупке товара в рассрочку магазин предоставляет вам скидку равную сумме процентов по кредиту. То есть банк одобряет вам кредит на тот самый телевизор не на 100 тысяч рублей, а на 90.
Допустим у вас есть 100 тысяч рублей изначально, но есть желание сэкономить на покупке.
Вы приходите в магазин и выписываете этот телевизор в рассрочку. Банк вам одобряет кредит и не навязывает дополнительные услуги. Вы идете на кассу и оплачиваете товар, приезжаете домой. На текущий момент вы должны банку (тело кредита) 90 тысяч рублей плюс проценты по кредиту за фактический срок пользования банковскими деньгами.
Вы идете в офис вашего банка и заявляете, что хотите сделать полное досрочное погашение кредита. В этом случае вы должны будете внести через кассу или терминал тело кредита и проценты за фактическое время пользования (от 1 дня до 30 дней, смотря как быстро банк закрывает кредит при досрочном погашении). Предположим, что проценты, которые вы должны банку составляют 500 рублей. В этом случае вы вносите в банк 90 тысяч 500 рублей и все. Вы закрыли рассрочку (кредит) и сэкономили 9,5 тысяч рублей на покупке телевизора.
Какие есть недостатки у этого метода?
Как всегда, есть несколько очень важных нюансов, которые необходимо учитывать:
1. Кредитная история. Банки очень не любят людей, которые делают досрочные погашения, ведь они упускают свою прибыль. Так же факт досрочного погашения свидетельствует о вашей низкой финансовой дисциплине - вы не можете прогнозировать свои траты и планировать расходы. Второй раз получить кредит будет чуть сложнее, после нескольких таких "махинаций" - очень сложно.
2. Рассрочка выгодна только в том случае, если вам не навяжут дополнительные услуги от банка - страхование жизни, кредита, товара и так далее. Вернуть деньги за навязанную услугу тоже можно, но это будет стоить вам нервных клеток и времени на препирания с банком и страховой компанией. Вернуть вы так же сможете не все.
3. Временные затраты - одобрение кредита, поход в офис банка для досрочного погашения - все это может быть крайне утомительным, а выгода может оказаться несущественной.
Надеюсь, для кого-то эта информация поможет разложить все по полочкам. Не пинайте сильно, если что не так- все же первый пост.
автор, меня заинтересовала инфа о том, что досрочные выплаты понижают рейтинг в кредитной истории. спорил много на эту тему со своей девушкой, приводя всё те же доводы - при досрочном погашении кредита банк теряет прибыль и если подумать логически, это ему не выгодно. но она - экономист и бывший банковский работник (как раз по кредитам) и говорит, что ничего подобного в истории не отражается и банку начхать, сколько ты переплачиваешь и насколько раньше срока закроешь кредит. также видел пример графика кредитной истории, где отражается только "оплатил вовремя", "оплатил с задержкой" и "не оплатил". если у тебя есть какие-то знания, факты и т.д. - расскажи подробнее плз
Говорю, как сотрудник банка. Если гасите досрочно - банку плевать, он некоторую прибыль получил за первый месяц процентов. Но говорить, что потом трудно взять кредит - чушь. В чем проблема - так то, что сотрудник банка, находящийся в торговой организации не получит за этот кредит премию - то да, он может сказать "Не гасите досрочно, иначе испортите кредитную историю". Ничего вы не испортите. Взяли - отдали.
Собственно как выглядит кредитная история ? Видли хоть раз ? Так я вам расскажу. Это такая таблица с ячейками. Обозначают месяц/год, а в ячейках же - 1 и 0(где 0 - это нет просрочки платежа в месяце, а 1 где есть). В разных банкам по разному. Например может быть вариант, что пишут количество просроченных дней, что встречается реже. Обычно просто пишут "1", якобы просрочил.Вот и все, так и выглядит кредитная история. И нет там такого, что вы загасили кредит досрочно.
А момент, про доп услуги и как сделать так, чтобы не навязали страховку - это уже отдельная истоия, которая на уелый пост потянет.
Всем удачи, берегите себя и живите так, чтобы не было нужды в кредитах! Мир вам
С одной лишь поправкой: банку не особа интересна ваша финансовая дисциплина. Это так: информация к размышлению. Ему интересно только то, сколько он на вас заработает.
Если вы такой хитровывернутый и не хотите заносить, сделают пометку, понизят рейтинг. Для большинства это не великая проблема.
И сильно досрочное погашение влияет на кредитную историю? Если сначала поставить эксперимент с чем-то не дорогим, тысяч на 10, потом можно будет провернуть крупную операцию?
тоже хотел про это написать )
я так делал. Только лучше покупать таким способом в МТС телефоны. Желательно подороже)
Суть в чем. Я покупал самсунг гэлакси с6. Стоил он 38 тысяч. Рассрочка на два года. при покупке заметил что цена телефона не 38 а 28 . После расспросов продавца выявил схему описанную ТСом. + ко всему в мтс часто проходит акция "вернем деньги за покупку на счет".
За такой дорогой телефон они возвращали 10 т.р. Телефон обошелся мне в 18 колов. через два месяца закрыл кредит доплатив по моему около 2 тысяч. Через пол года обменял на xiaomi (стоит около 10-15 тр) + доплата 20 т.р. . сверх выгодная сделка ИМХО.
стоит конечно рассказать и о подводных камнях в моей схеме)))
Как и сказал ТС нужно отказываться от всех доп услуг
И по поводу возврата денег на счет. Возвращали мне по тысяче в месяц на протяжении 10 месяцев. В конце месяца косарь сгорали и прилетал новый. У меня был без лимит за 600 р. Кроме как на связь эти деньги ни куда потратить нельзя. То есть 400 р уходило в никуда =\ Но 10 месяцев бесплатной связи это было не плохо! Да и можно потратить их на какие нить гудки и прочую хню. Ну и соответственно у кого то на связь уходит и больше моего
есть ещё практика указывать в ценнике две цены. скажем крупным шрифтом 89 990р а выше, зачёркнутая 100 000р. скидка, то есть, однако, при попытке оформить товар в рассрочку - оказывается, что продадут его вам по цене без скидки, либо предложат оформить кредит у менеджера банка под
25%. а один ушлый продавец даже попробовал продать мне телефон в кредит по цене без скидки. буквально две недели назад попробовал купить в эльдорадо холодильник и телефон. за наличку вышло значительно дешевле.
В какое-же все-таки ебаное говно мы скатились. Производитель платит за то, чтобы его товар продавали! Банк платит за чей-то товар хер знает кому! Что-за пиздец? Я согласен платить за товар его стоимость, прибыль капиталисту, расходы на НИОКР, и какую-то прибыль спекулянту. Но какие-то мудаки закладывают в стоимость суммы, которые почему-то оказываются в банке, и суммы, которые производитель как-бы берет себе, но должен платить какому-то блядскому магазину, чтобы этот ебучий магазин соизволил мне-же (и за мои-же деньги) этот товар впарить, предварительно заебав рекламой до посинения. Што это за хуйня происходит, товарищи?Если-бы я был Дедом Морозом, Президентом, если бы у меня была возможность, я бы запретил все скидки, акции, хуякции, участие банков и проч. В любом магазине товар-бы стоил отпускную цену + 10% и точка. Сколько ты затратил на логистику, рекламу, взятки таможенникам - никого не ебет. Не хватает - оптимизируй расходы. И тогда наступил-бы коммунизм все менеджеры, маркетологи и прочие тунеядцы наконец-то отправились-бы работать.
Что-то попахивает враньем .. насчет что магаз делает скидку.
брал вебкамеру на подарок. она допустим стоила 1000р.. на ценнике.. так вот если брать за наличку - делают скидку 10-15%. а если в рассрочку, то цена та что в ценнике.
выходит что они стоимость кредита уже заложили в цену. а если за нал - продают со скидкой. т.е магазину побарабану как ты будешь покупать. цену за товар 900р он получает что так что так.
Я подавала заявку такую в Э. на одну штуку за 90 с лишним тыщ. Сразу 90 отдать круто, а по 7 тыщ в месяц вполне прям понравилось.
Перезвонили, диктую данные, мне радостно говорят что-то про "страховку" "всего за 928 рублей в месяц", я говорю "Это ж 10 тыщ в год, какой смысл тогда? Не хочу страховку".
Сотрудница говорит "это положительно повлияет на принятие решения". Ну-ну.
Не, говорю, никак.
Она как-то резко помрачнела, формально договорила. Попрощались, мне СРАЗУ пришла смс-ка со смыслом "ваша заявка отклонена".
я один думаю что в этих магазинах можно сэкономить просто купив такой же девайс в другом интернет магазине? Статья кстатттттттти ни о чем, сори афтор!
М.Видео мне больше понравилось, пришел, сказали нет тебе рассрочки или кредита и ушел, а эльдорадо пора штрафовать по законам РФ, в связи с обманом покупателей, в рекламе пишут что акция 0.0.24 при чем дается любому! а на деле говорят уже в магазине такой акции вообще у них не существует, значит реклама их обман. Точно не скажу, но надеюсь закон был принят, что если в рекламе одно пишут и говорят, а на деле обман то там шраф хороший будет.
про страховку кредита не забывайте
Ну или просто можно купить его, и платить не сразу а растянуть на год, тоже удобно. Но работает только в случае если вы достаточно грамотно расходуете деньги и не пропьете их сразу)
Окей. теперь с двух сторон.1. Навязанные услуги от магазинов: в большинстве случаев можно забить и не брать их, кроме тех случаев, как с Эльдорадо, типа выдаем рассрочку но только при условии, что вы возьмете доп услуги (новая акция у них)
2. Услуги от банков: к сожалению приходится сталкиваться с кредитами, но беру только в ОТП, там нет никаких заморочек с отказом от доп услуг (страхований жизни и прочего) тупо приходишь в отделение банка и все.
Хотелось кое-что добавить к посту, а именно к минусам "рассрочки". Самый жирный минус такого оформления состоит в том, что если вы купили технику, она у вас отказала в двухнедельный срок или просто сломалась в течении гарантии, а магазин не успел в сроки отремонтировать, другими словами будет сделан возврат денежных средств, то на кассе вы получите деньги по чеку. в нашем примере вы получите не 100 тысяч, а 90!
Есть еще сложности с возвратом денег по действующему кредиту, но не буду погружаться в тонкости. тем более, что многие магазины плюют на это, нарушая закон.
А может кто подсказать? Я вот вчера взял ноут в рассрочку. Думал там навяжут банальную страховку и я пойду писать потом заявление на ее отмену через пару дней. А тут хуяк и "сертификат на юридическую консультацию" за 3к впарили :D эту хрень можно так же вернуть как страховку?
Читаю это и улыбаюсь. Работал в Эльдо, все эти схемы видел вживую. ОООочень много нервов уйдет чтоб взять без доп. услуг товар в рассрочку по нижней цене :)
По такой схеме перед новым годом народ покупал гэлакси С6 от мтса, при цене телефона в 35 он обходился в 20-25 а с учетом акции - деньги на сим карту за сколько то там месяцев, у чела вышла покупка в 12тыс если не ошибаюсь! схема годная!
Шо, опять? Сколько можно постов про кредиты в магазинах. Все уже знают,что это кредит,что его можно погасить досрочно и так наебать систему.
Спасибо за пост! полезная инфа)
а банк не может отказать в досрочном погашении кредита? в договорах работники магазинов\банков ничего такого прописать не могут?
5 элемент продал по кредиту мопед мне в 2013
Мопед стоил 41-42 тысячи, я оформил кредит по которому спустя 2 года получалась цифра 65 тысяч, при этом мопед мне продали со скидкой 25%, за 31 тысячу
Но если не проплатить в первый месяц то 31 превращается в 41 каким-то образом по договору.
"магазина есть договора с банками"
Блин, как задолбали такие "околоправовые" посты.
ТС - текст сами писал? Юридическое образование есть?
У Вас в кучу смешано все.
1. При кредитовании через банк Покупатель оплачивает товар СРАЗУ и ВЕСЬ (получив недостающую сумму в банке), все дальнейшие взаимоотношения по возврату кредита только с банком. (Глава 42 ГК РФ)
"ГК РФ Статья 489. Оплата товара в рассрочку
1. Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.
Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей."
Рассрочка предоставляется Продавцом, все взаимоотношения по платежам с Продавцом + товар находится в залоге у Продавца до полной оплаты.
1. Не надо путать Покупателей, рассрочки в чистом виде на территории РФ практически нет.
2. ЛЮБОЙ полученный в банке потребительский кредит можно погасить досрочно (ст. 810 ГК РФ).
Математика ок, телевизор как стоил 100тыр, так и стоит, вы сэкономили 10тысяч на процентах, но сотку-то вы все равно должны. Откуда 90тысяч стало?
Откуда эта информация?
Вы говорите вы не сотрудник банка но кто вы?
У вас получалось оформить беспроцентный кредит а потом вернуть меньшую сумму? На каком основании? В документах меньшая сумма фигурирует? Что мешает продавцу в договоре описать так как есть а компенсировать издержки банку внутренней не связанными с клиентом платежами? Тем более что у некоторых сетей есть свой банк.
Взяли в эльдорадо стиральную машину стоимость 33000. Воспользовались акцией 0/0/24. Т.е. пообещали беспроцентную рассрочку на 2 года. В итоге переплата около 12000 руб. Вот такая господа рассрочка. Так что думайте.
Я работал в банке.
Однажды знакомый просил совета по кредиту. Ему нужны были деньги на ремонт машины, холодильник домой и телевизор. Хотел он взять кредит в Мвидео на технику, а на ремонт машины в моем банке.
Рассказав ему о подводных камнях сетевых магазинов и их наценки предложил вариант.
В моем банке потребительский кредит (до кризиса) под 14% + страховка (а вышло около 5 тысяч рублей) давали до 400 000 рублей на 5 лет.
Он взял в моем банке, старую машину продал, купил новую, технику из денег взятых в моем банке взял электронику и счастлив. Ибо это вышло дешевле и выгоднее.
Какой-то нереальный пример с телевизор в начале. Никогда не видел в России кредитов всего по 10% годовых.
Эльдорадо, развод или нет?
Пришлось искать новый чайник взамен сгоревшего старого, вспомнил, что оставались какие-то бонусы в эльдорадо, поэтому решил остановить выбор на этом магазине. На сайте выбрал последний экземпляр со скидкой, в других местах выходило процентов на 40% дороже. С учётом роста цен небольшая экономия лишней не бывает, но не тут-то было.
Спойлер: чайник я так и не смог купить, о причинах могу только догадываться: сотрудники нахлобучивают свою же сеть? оставляют товар со скидкой для знакомых? просто имеют дикий бардак в системе и пересорт по складу? какая-то другая банальная причина? Этого поста и вопросов бы не было, если бы не странное поведение сотрудников магазина, о котором дальше и пойдёт речь. Место действия: Мытищи, ТРЦ "Июнь".
Итак, благополучно оформив заказ с оплатой при получении, я пошёл забирать чайник в магазин, зайти и выйти, приключение дело на 15 минут, но это если речь идет не про эльдорадо. В магазине началось самое интересное, продавец на кассе обратила внимание, что это последний экземпляр и показала на стол для проверки товара: "женщина его смотрела, вы же не будите его забирать,", на столе стоял чайник с кипятком. Я очень удивился, что даже так можно проверять товар, было бы неплохо при покупке гриля посмотреть на результат приготовления, но пост не об этом :)
Дальше я ушёл смотреть другую модель и уже на кассе у другого продавца спросил можно ли мне залить в него воды и посмотреть что будет, продавец сказала, что нет, проверка только после оплаты, на мой вопрос "а как так, вон там же кипятили. ", тут в разговор влезает продавец (к которой я изначально подошёл) и говорит, что его купили уже. Но тут уже ее поправляет ее коллега, другой продавец на касссе, и говорит, что купили другой чайник, а мой на складе, после чего идёт его искать, ну и после непродолжительных поисков по складу выдала, что он бракованный и, наверняка, мне не нужен. (Важная ремарка: позже, позвонив в кол-центр я узнал, что брак убирают из общей базы, т.е если товар списали в брак, то клиент не может его заказать, также нельзя купить товар, который уже в чужом заказе). Но я все-таки попросил вынести чайник, чтобы я хоть вживую на него посмотрел (в этот момент появилось чувство, что меня нае..обманывают). Продавщица долго мялась и сказала, что вот сейчас принесёт, но он в пупырке и ей нельзя его разворачивать. (ПОЧЕМУ. ) Ок, ждём её, ждём и не дождёмся, идём к директору магазина и спрашиваем про чайник:
Дежурный директор магазина Андрей (судя по бэйджу выше) говорит, что в курсе проблемы и рад бы его отдать, но чайник бракованный, а весь брак он отправил со склада 3 дня назад и соответственно чайника у него нет.
Тут захотелось докопаться до истины ещё больше "какие 3 дня Карл? твоя же продавщица сказала, что он на складе в пупырке". Дальше наш дежурный недоумевая идёт на склад выяснять почему так получилось и пытается мне навешать лапшу убедить, что он точно отправил весь брак, а пока просит выбрать что-то другое и тут я заглядываю на склад. Тут можно сделать небольшую паузу и предложить свои варианты, что я мог там увидеть, так как, наверное, это была кульминация всего этого бреда. Итак. барабанная дробь. увидел я там продавщицу, которая заматывает чайник в пупырку, и уже через несколько минут они с дежурным Андреем вышли и показали его мне, что мол вот он, ваш чайник, как и говорили. Я уже не мог сдерживать смех от идиотизма ситуации: "вы же его при мне заматывали пупыркой, когда дверь открывалась!", продавщица опять стала отнекиваться "нет, я другим занималась", тогда я предложил снять плёнку и убедиться, что там будет другая модель, но получил ожидаемый отказ, плёнку нельзя снимать ни в коем случае! На плёнку ещё был наклеен лист А4, на котором было крупным шрифтом написано, что это БРАК.
Вопрос, что это все было? Зачем устраивать такой цирк из-за чайника, сначала говорить, что его купили, потом, что он бракованный и его отправили, а в итоге выносить другой чайник в пленке(которую нельзя снять)? Если это ошибка системы, почему не отменили заказ и не вернули бонусы? (так уже было с другим товаром). Текущий заказ так и висит "готовый к выдаче". Почему в этом магазине все сотрудники врут и явно хотят ввести клиента в заблуждение? Или может дело не только в одном чайнике и там полно таких товаров "в пупырке". Точный ответ знает, наверно, только директор магазина и его подельники сотрудники, но может кто-то из бывших или текущих сотрудников сети мвидео-эльдорадо прояснит ситуацию?
Подборка халявы, скидок и промокодов (Май 2022)
1. Забираем бесплатные книги в ЛитРес
2. Получаем бесплатную подписку Premier на 21 день (для всех пользователей без активной подписки)
🎟 Промокод: cqzqp89b
После применения промокода вы получите подписку на 21 день, а также скидку 50% на первое платное продление.
3. Скида до 35% при заказе в Л’Этуаль
🎟 Промокод: GB13D0T8YP9 дает скидку 8% для всех клиентов + он суммируется с картой клиента, которая дает скидку от 10 до 25%, если нет карты клиента, то можно ввести этот номер: 9801341182
Есть ещё два кода, но они не суммируются между собой. Выбираем подходящий:
W200 - скидка 200₽ от 1400₽;
GOMOBILE - скидка 500₽ от 3000₽ (только в мобильном приложении);
Так же при оплате товара через систему быстрых платежей мы получим еще доп. скидку 2%
4. Промокод на скидку 25% на все при заказе в мобильном приложении Лента Онлайн + бесплатная доставка.
Прмокод дает скидку 25% на 2 первых заказа от 1800₽. Помимо этого, доставка первых трёх заказов будет бесплатной. Действует до 07.06.22.
5. Получаем подписку «Оптимум» в онлайн-кинотеатре Okko за 1₽.
🎟 Промокод: 36201722
Акция доступна для всех клиентов, которые ранее не совершали покупок в сервисе на сайте и на мобильной версии сайта по всей России.
6. Забираем 500 бонусов в М.Видео и Эльдорадо
Акция для ВСЕХ пользователей. 1бонус=1₽. Оплатить можно до 50% от суммы покупки!
❗Ссылки на бонусы:
7. Промокоды для заказа на Яндекс. Маркете
🎟 На первый заказ:
REF_SHHNEDA - Скидка 500 ₽ на первый заказ в приложении от 2500 ₽, на все категории товаров
SPORTS10-AF - Спортивные товары - 10 % при покупке от 1000 ₽
10WEAR-AF - Одежда, обувь и аксессуары - 10 % при покупке от 1000 ₽
XXX-AF - Товары для взрослых - 10 % при покупке от 3000 ₽
10DAY-AF - Товары на каждый день - 10 % при покупке от 1000 ₽
LOVELY-AF - На первый заказ в категории красота - 15 % при покупке от 1000 ₽
REPAIR10-AF - Товары в категории для дома и ремонта - 10 % при покупке от 1000 ₽
PHARMACY-AF - Товары из аптеки - 10 % при покупке от 1000 ₽
ACTIVE-AF - Товары для охоты и рыбалки - 10 % при покупке от 1000 ₽
BABIES-AF - Детское питание и подгузники - 10 % при покупке от 1000 ₽
QUADROCOPTER-AF - Квадрокоптеры - 10 % при покупке от 20000 ₽
STROLLER10-AF - Детские коляски - 10 % при покупке от 15000 ₽
BABYCARSEAT10-AF - Детские автокресла - 10 % при покупке от 7000 ₽
MAYWEAR-AF -Одежда, обувь и аксессуары - 500 ₽ при покупке от 4000 ₽
8. Скидка до 38% НА ВСЕ при заказе в Domino's Pizza
P710642 - скидка 38%, (одноразовый, действует до 31.05);
58582 - скидка 35%, (многоразовый, для всех пользователей, действует до 31.12);
9. Получаем скидку 90р на одну поездку в сервисе проката самокатов – Whoosh
🎟 Промокод: RIDE90
Активировать нужно в мобильном приложении Whoosh
10. Получаем Додстер в подарок при заказе от 899р в Dodo Pizza
🎟 Промокод: WORD
❗ ❗ ❗ Все свежие промокоды и скидки собираем в телеграм-канале: СкупON
Мегарассрочка от М.видео
Может я чего-то не понимаю или это такая многоходовочка от них?
Отмена поста, всё дело в том, что не так прочитал.
Ответ чела из м.видео :
Здравствуйте! Меня зовут Николай, я из М.Видео.Любой товар у нас модно взять в рассрочку. Действительно, в таком случае нужно дополнить товар аксессуаром или услугой (на сумму 7% от основного товара). На ряд товаров, можно взять рассрочку без аксессуаров или услуг. Это указано на странице акции, без аксессуаров рассрочка доступна на товарах отмеченных баннером "Мегарассрочка" или "Мегарассрочка 0024". Все подробности на странице акции: https://www.mvideo.ru/promotion/rassrochka-na-vse .
Как вернуть из бюджета до 1,3 млн рублей в 2 клика
В 2021 г. вступили в силу изменения законодательства, предусматривающие возможность получения двух имущественных вычетов из НДФЛ в упрощенном порядке.
Налоговый вычет из НДФЛ (налога на доходы физических лиц, подоходного налога) – это сумма, с которой можно не платить налог. Если налог уже уплачен, его можно вернуть из бюджета. Право на налоговые вычеты имеют граждане – плательщики НДФЛ по ставке 13%.
1. Вычет на приобретение или строительство жилья позволяет вернуть из бюджета 13% от его стоимости, вплоть до 260 000 рублей (13% от 2 000 000). А если это было в браке и оба супруга заявили вычет, то семья получит до 520 000 рублей.
2. Каждый плательщик НДФЛ, кто сталкивался с ипотекой на жилье, может вернуть часть уплаченных банку процентов с помощью вычета на ипотечные проценты. Лимит - 390 000 рублей на человека (13% от 3 000 000). Если Вы состоите в браке, то оба супруга могут заявить вычет, и семья получит до 780 000 рублей.
Всего при покупке недвижимости в ипотеку можно вернуть из бюджета 1 300 000 рублей на супругов (260 000 х 2 + 390 000 х 2) или 650 000 рублей на одного человека (260 000 + 390 000).
Подробнее об этом я уже писала в моем блоге.
Ранее для получения этих денег через налоговую требовалось собрать документы, заполнить декларацию 3-НДФЛ и ждать 4 месяца.
С 2021 г. начал действовать упрощенный порядок получения имущественных вычетов: если у Вас есть право на вычет, то в личном кабинете налогоплательщика появится уже заполненное заявление, которое нужно будет подписать и отправить в налоговую. Никакие документы прикладывать не придется.
Также сократился срок ожидания: деньги вернут через полтора месяца (30 календарных дней на проверку + 15 рабочих дней на возврат).
Но есть пара нюансов: упрощенный порядок распространяется только на жилье, приобретенное после 1 января 2020 г. Помимо этого, для получения вычетов в упрощенном порядке банк, в котором оформлена ипотека, должен добровольно подключиться к обмену информацией с налоговой службой.
Проверить, подключился ли Ваш банк к такому взаимодействию, можно на официальном сайте ФНС или в самом банке.
Наконец-то, деньги просто так от Альфа-Банка!
Ого, рассрочка на любые цели в один клик:
Вообще без процентов! Второй раз уже повторяют для непонятливых!
Сам определяешь сумму, срок, всё прозрачно, без проце… стоп, что? Фиксированная плата за услугу?
Фух, показалось. Конечно плата фиксированная, это же рассрочка. Просто равные доли…
…ааа, нет. Просто 15,48% годовых. Не процентов, само собой, просто плата за услугу ;)
Уточнение, это примерно 30% годовых. Спасибо за науку @DobriiFei
М.Видео. Пандемия жадности
Мир меняется, и мы — вместе с ним. (Пауло Коэльо. На берегу Рио-Пьедра села я и заплакала)
Как при заказе товара не остаться в дураках? Подобный вопрос задает себе каждый ответственный покупатель. И казалось бы, ответ на него очевиден – нести деньги проверенным продавцам, но вот беда, мир вокруг нас настолько стремительно меняется, что многие попросту не успевают за этими трансформациями. Увы, в числе таких граждан оказался и автор данного материала, в котором я поделюсь личным опытом приобретения товара на сайте М.ВИДЕО.
Пришло время обновить ноутбук, свой выбор я остановил на модели MacBook Air 13/M1/16/512Gb. Данная модель в представлении не нуждается, только на хабре макбукам на М1 посвятили несколько сотен материалов. Что сказать, машина классная, и, как водится, недешевая. Хорошенько проанализировав существующие предложения, решил сделать покупку в М.ВИДЕО! Проверенная организация, да и ценник в 119 423 руб. оказался одним из самых конкурентных на рынке, плюсом обещали начислить около 20 000 бонусных рублей.
Посмотрите среднюю стоимость аналогичных товаров. Чересчур низкая стоимость должна вызвать у вас подозрение. Если продавец требует перечислить ему полную или частичную предоплату за приобретаемый товар на электронный счет, подумайте, насколько вы готовы доверять незнакомому человеку. (Министерство Внутренних Дел РФ – Интернет-мошенничество - памятка для граждан)
Пара движений мышкой, добавляю ноут в корзину, жму клавишу "перейти к оформлению", и тут на пути возникло первое препятствие – товара нет в наличии, срок ожидания 5 дней. Не беда, подождем, продолжаю оформление. Сообщение о том, что для заказа товара необходимо внести стопроцентную предоплату меня несколько напрягло, но не смутило, вношу предоплату, и с улыбкой нетерпеливого ребенка погружаюсь в процесс ожидания доставки обновки.
В назначенную дату – 15.11.2021 товар в магазин не пришел. Звоню в службу поддержки, с трудом убедив голосового помощника пригласить к телефону кожаного мешка, выяснил, что по какой-то неведомой оператору причине магазин не принял товар, обещали перезвонить, как водится не перезвонили. Нашел номер телефона магазина, куда заказывал товар, связался с менеджером, который и пояснил мне, мол, Вы, Андрей, вероятно не очень внимательный человек, ведь срок доставки не 15.11.2021, а 15.12.2021.
Такой вот фокус-покус от М.ВИДЕО – в одностороннем порядке, не уведомив меня, добавили месяц к сроку доставки за оплаченный товар, в результате чего срок составил 35 дней! Не очень то выгодно с точки зрения логистики размещать склад на Марсе (иных объяснений такой "оперативности" у меня нет).
Если нечто выглядит как утка, плавает как утка и крякает как утка, то это, вероятно, и есть утка. (Утиный тест - тест на очевидность происходящего)
Если нечто выглядит как недобросовестное отношение к своим обязательствам и обман клиента, то очевидно это оно и есть! Как говорится, порой, авансом все и завершается. Не имея ни малейшего желания играть в подобные игры, отменяю заказ, средства пообещали вернуть в течение недели. Интересно, а как бы обстояло дело если бы покупка была оформлена в рассрочку или в кредит?
Выгода М.ВИДЕО от реализации этой примитивной одноходовой схемы очевидна – у клиента после предоплаты нет договора, соответственно, защитить свои права он не в состоянии, а остатки на счетах – это не только бесплатные оборотные средства, но и хорошее обеспечение для получения кредитов на увеличение оборотных средств.
Я же, Дуся, человек измученный. Такие условия душа не принимает ("Двенадцать стульев" – роман Ильи Ильфа и Евгения Петрова (1927))
А теперь самое интересное! Ради самопроверки пробую заказать ту же самую модель ноута, и что бы вы думали, итерация повторилась один в один – срок доставки 5 дней, заказ только по предоплате. Спасибо! На эти грабли я уже наступил, такие условия мне не подходят.
В коронавирусные времена многие продавцы, подталкиваемые неуемной жадностью, окончательно растеряв остатки совести, перешли к прямому и неприкрытому обману своих клиентов. Данное явление, именуемое в народе "пандемия жадности" уже полностью инфицировало авторынок, теперь настала очередь и ритейла, молчать об этом попросту нет сил. Так что если кто-то из читателей столкнулся с подобным, опишите ситуацию в комментах к данному посту, посмотрим сколько нас.
Культурно торговать – почетный труд! (Слоган с агитационного плаката времен СССР)
Дорогие товарищи из М.Видео-Эльдорадо, судя по тому, что вы регулярно размещаете посты разнообразной тематики в интернете, слово "пиар" уже имеется в вашем лексиконе, неплохо было бы изучить значения слов "сервис" и "конкуренция". Мы, люди с постсоветского пространства, неискушенные и особо нетребовательные, но при этом, чувствительные к обману.
Судя по информации, которую я без труда нашел в интернете, мой случай не уникален, и скорее похож на систему, нежели на ошибку. При этом М.ВИДЕО, вместо того, чтобы повысить качество обслуживания, пытается закрыть возникающие вопросы подачками в виде сертификатов на тысячу-полторы рублей. Конечно это ничто в сравнении с суммами, оседающими на счетах. К тому же, завышая таким образом средние остатки, можно ощутимо улучшить условия кредитования для увеличения оборотных средств. Актуально в преддверии новогодних праздников не так ли?
Вместо заключения
Анализируя опыт коллег по несчастью, могу предположить, что в комментариях начнется обсуждение ситуации в стиле "я заказывал и все нормально", или же "деньги вернули, чего ныть?". Как мне кажется, в подобных рассуждениях участвуют специально обученные боты, но на всякий случай дам превентивный ответ. В посте я постарался непредвзято и без лишних эмоций поделиться своим личным опытом, реальность описанного факта не подвергается сомнению и может быть подтверждена документально.
Лично для меня будет высшей наградой, если кто-то из аудитории пикабу, прочитав данный материал, избежит неприятной ситуации в преддверии новогодних праздников.
Потребительские кредиты в СССР
Автор: Владимир Герасименко.
Недавно в одном личном обсуждении я неосторожно заявил, что кредит в СССР был слабо развит. Логичное, на первый взгляд, утверждение разбилось о реальность: потребительское кредитование в СССР было развито. Не так сильно, как в капстранах, но всё же.
Причины возникновения потребительского кредита в послевоенном СССР прозаичны: в стране, разрушенной войной, население жило очень бедно. Восстановление страны и поддержание военного паритета с бывшими союзниками обходилось очень недёшево и чем-то приходилось жертвовать. Тем не менее, в конце 50-х перед руководством страны встал вопрос просто катастрофического отставания населения по обеспеченности бытовой техникой: когда в США на 100 семей было 99 холодильников, в СССР – 16, 99 радиоприёмников в США и 69 в СССР, 81 стиральная машинка в США и 35 в СССР. Про автомобилизацию страны же и вовсе без слёз говорить было сложно. Разрыв этот был вызван не только недостаточным выпуском продукции в СССР, но и стоимостью товаров, делавших их недоступными для значительной части населения. Разворачивание новых предприятий по производству бытовой техники тем не менее не решало проблемы: новая техника пылилась на складах магазинов, и те просто отказывались заказывать новые партии. Несмотря на искусственность и подчас нелогичность ценообразования в СССР, значительно снизить цену было невозможно без значительного удара по экономике, в том числе и из опасения вызвать ажиотажный спрос, который превысит предложение. Поэтому в конце 50-х правительство СССР задумалось над стимулированием спроса через кредитование населения.
Кредит в советской экономике был к тому моменту хорошо известен. Во-первых, он вполне легально существовал в период НЭП, во-вторых, отношения государства и объектов народного хозяйства строились в том числе и на кредитной основе: государство выделяло ссуды под небольшой процент заводам и колхозам на модернизацию средств производства. Идея распространения кредитных отношений на население была поддержана в законе «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». Что же представлял собой советский кредит?
Во-первых, сразу стоит оговориться, что видов кредита было два: собственно кредит (менее распространен) и рассрочка. Отличались они лишь тем, что кредит выдавался в сберкассе в виде чека на определённую сумму, а рассрочка оформлялась прямо в магазине. В первом случае человек приходил в сберкассу, показывал справку о доходах за 3 месяца и получал чек на сумму, не превышающую четырёх месячных доходов на срок от 12 до 24 месяцев под 1-2% годовых, но с условием, что обязательный месячный платёж не будет превышать четверти от зарплаты. Если ты студент, инвалид или пенсионер, т.е. у тебя нет работы – извини, но тебе кредит закрыт. Чек этот нельзя было обналичить напрямую, а только купить на него товар из определённых в законе категорий. Отличием рассрочки от кредита будет только то, что промежуточного звена в виде получения чека на сумму нет и покупатель сразу в магазине оформляет кредит на товар.
Список групп товаров, отпускаемых по кредиту, был строго определён в законе и регулярно пересматривался в зависимости от покупательной активности, появления новых товаров или насыщения товарами потребителей. В этот список входили непродовольственные товары народного потребления со сроком годности не менее шести месяцев: одежда, бытовая техника, мопеды, мотороллеры, автомобили. В разное время число позиций было разным: в 60-е их было порядка 70, а в 80-е в связи с переходом части товаров из категории роскоши в категорию обыденных их стало всего 30 (например, были исключены мопеды и мотороллеры). Отдельно отмечу, что продуктов питания кредитование не касалось. Даже несмотря на то, что в первые годы рассрочка была доступна далеко не во всех магазинах, она вызвала значительный интерес у населения. Не от хорошей жизни на протяжении всего времени существования системы самыми большими объёмами покупок с использованием кредита обладали обувь, одежда и ткани (от 30 до 50%). Тот факт, что именно одежда занимала до 50% всего объёма потребкредитов даже в благополучные 70-е, говорит о сложностях с её покупкой у значительной части населения: если предположить, что в 1970 году каждый покупатель брал вещей на 200р (2 средние зарплаты), то выходит, что кредитом на одежду воспользовались 7 500 000 человек, к сожалению точных цифр числа пользователей кредитом нет. Общий же объём кредитования населения в 1960 году уже достигал 3,3 млрд рублей, а в 1979 – 4,7 млрд рублей, что составляло 3% от оборота народной торговли.
Одной из ключевых особенностей потребительского кредита в СССР была его социальная ориентация. Кредит выдавался только один и, не выплатив предыдущий, новый получить было нельзя. Целью кредитования было обеспечить насыщение бытовой техникой и одеждой народа. Но средства достижения цели постоянно пересматривались. Списки товаров, доступных к покупке в кредит, могли изменяться для стимулирования спроса отдельных категорий товаров в ущерб другим, которые, по мысли экономистов, уже не актуальны. Таким образом, например, из списка могли исключить популярную модель радиоприёмника, потому что другие модели не пользовались таким спросом и это создавало перекос в прибыльности предприятий.
Но была и ещё одна проблема, куда более серьёзного характера. Так как большая часть потребкредитов выдавалась через магазины, то и взиманием средств занимались именно магазины. В идеальном случае работнику даже не нужно было самому приходить каждый месяц в магазин с очередным платежом — к нему на работу поступал расходный ордер и по нему с зарплаты списывались средства в счёт магазина, выдавшего кредит. Удобная схема, но с кучей своих нюансов. Во-первых, для магазинов это требовало создания развитого бухгалтерского отдела, занимающегося оформлением кредитов и их сопровождением, что, в зависимости от объемов кредитования, выливалось в наценку от 1 до 4% годовых к телу кредита на его обслуживание. Во-вторых, так как никто кроме магазина взысканием долгов не занимался (а идти в суд из-за долга по кредиту было сопряжено с ещё большими финансовыми затратами), то магазины оказывались в очень уязвимом положении.
В случае смены работы, смерти или недобросовестного исполнения кредитных обязательств магазин попросту вынужден был списывать этот долг, так как никаких разумных механизмов его взыскания не было. Это, в свою очередь, вызывало подозрительность и отказы по надуманным поводам, если продавцам клиент казался потенциально неплатёжеспособным. И даже так ежегодный объем просроченных платежей исчислялся примерно двумя млрд рублей в 70-80-е, из них 1-1,5 млрд ежегодно же списывались в убыток. Т.е. от трети до половины кредитных средств попросту не возвращались. Причём, к сожалению, не вполне ясно, а за чей счёт и как покрывались эти недосдачи в самих магазинах. В любом случае, за недобросовестных граждан в конечном счёте платили добросовестные. Регионы с наибольшей просрочкой по кредитам, что характерно, можно легко угадать и сегодня.
Тем не менее, свою основную функцию потребкредит выполнил: возникли условия для создания спроса у населения на бытовые товары, оживления торговли и насыщения квартир бытовой техникой. Сдерживающим фактором для развития кредита было то, что уже в 70-е наметились дефицитные явления в экономике, и по некоторым категориям товаров, доступных в кредит, самих товаров в магазинах могло не быть. Кроме того, отсутствие механизмов взыскания задолженности делало данный вид кредита не очень привлекательным для магазинов, а потому, как только магазины стали в первую очередь заботиться о собственной прибыли, то и потребкредит в виде рассрочки почти полностью вымер. Также недостатком было и то, что кредит нельзя было тратить по своему усмотрению, что вызвало появление черного рынка кредитования и спекуляций, когда кредитный чек или товар купленный в кредит выкупали по более низкой цене, тем самым человек получал на руки живые деньги, которые можно было потратить уже на что угодно. Был, конечно, вариант пойти в кассу взаимопомощи на работе, но во-первых, чтобы стать её участником нужно было платить ежемесячно добровольные взносы (0,5% от зарплаты), во-вторых, получить на руки можно было не больше месячной зарплаты, в-третьих, тут всё сильно зависело от отношений с профсоюзом, который эту деятельность курировал. Поэтому потребкредит оставался одним из основных способов покупки товаров народного потребления при недостаточном доходе.
Источник: Елена Твердюкова «Продажа товаров в рассрочку как вид потребительского кредитования в СССР (конец 1950-х – 1980-е гг.)»
Автор: Владимир Герасименко (@Woolfen).
А ещё вы можете поддержать Кота советским рублём, за что мы будем вам благодарны.
Яндекс-Юmoney (410016237363870) или Сбер: 4274 3200 5285 2137.
При переводе делайте пометку "С Пикабу от . ", чтобы было понятно, на что перевод. Спасибо!
Подробный список пришедших донатов вот тут.
Подпишись, чтобы не пропустить новые интересные посты!
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
И не подумал бы писать подобное, но последние лет 5 вечерами по этой тематике случаются одни и те же споры с друзьями, и одни и те же вопросы. При том аргументами с их стороны являются кредитные калькуляторы и первые попавшиеся статьи из интернета. Смотрел я на эти статьи, и дико расстраивался. Потому что верить в это мой мозг отказывается. В основном запись для друзей, даже список рассылки сформировал. Заодно и интернет «разбавить». Широкому кругу тоже будет интересно. Если вы еще никогда не брали ипотеку, либо по какой-либо причине считаете ее «рабством» - вам сюда! Советы и критика от товарищей с опытом тоже приветствуется. Сразу скажу: я не имею экономического образования, а всего лишь скромный научный сотрудник. Иначе где-нибудь здесь интеграл применил. Напрашивается он здесь больно сильно. По возможности постараюсь разбавить нудность изложения.
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
8 % - процентная ставка;
2 млн. - сумма кредита, по меркам мегаполиса мала, но для городов с населением до миллиона думаю самое оно. Если далее вам покажется, что суммы смешные и не стоят того – вспомните о среднем доходе по стране. И просто умножайте эту и все последующие денежные цифры в 2, 3, 4, 5 раз – примерно поймете ваш результат. Если нет - подскажу;
15 лет - срок кредитования, не отпугивает «рабством», а ежемесячный платеж при таком сроке еще приемлем.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Вбиваем все в таблицу. Начинаю отсюда и далее много текста. На самом деле все намного проще. Для составления нескольких подобных прогнозов и анализа достаточно 15-30 минут. Пока обратим внимание только на первые два массива данных. Первый массив - кредит с аннуитетным платежом. Переплата попроцентам составляет 1440348 рублей. Второй массив - кредит с дифференцированным платежом, переплата по % составляет 1206667 рублей. Выгода последнего около 240т.р.. О чем-то подобном возможно и писали в статье выше.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
8 % - процентная ставка;
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
Возвращаемся к сути. Разница платежей выше составляет около 7,5т.р.. Что если эту разницу досрочно вносить каждый месяц при 20 летнем сроке кредитования? Пробуем. Появляется третий массив данных «Аннуитетный с досрочным», идентичный второму и с тем же сроком кредитования 20 лет, но со столбцом «досрочн» - досрочное погашение, куда вбита разница платежей. Результат - переплата по процентам та же самая, что и при кредите на 10 лет.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
- Зачем ты все это считаешь?
- Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
- Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
- И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
- Он посчитает какой кредит выгоднее.
- И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
- При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
- Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
- Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
А одна из подруг узнав о моей задумке недавно добавила: а конфеты? - тоже знатная статья расходов!
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Определить целесообразность внесения большой суммы? Для начального периода кредита это можно понять из примеров выше. Для позднего - мой случай: можно закрыть вопрос прямо сейчас, но некомфортно остаться без средств ради экономии по процентам в 27т.р.. Лучше еще год поплачу и завершу ремонт пока цены на материалы и технику не взлетели до небес, либо новую машину куплю, либо дачу – мне эти вариант нравятся больше. Переплачиваю за обязательную страховку, скажете вы? Ну плюс еще 4т.р.. На позднем периоде стоит хорошо подумать: вносить большую сумму, либо потратить ее на что-либо поважней.
Сколько платить досрочно каждый месяц? Для начального периода кредита опять же это можно понять из примеров выше. Для позднего - снова мой пример: могу каждый месяц платить на 10 т.р. больше чем сейчас, но эффект до закрытия кредита от этого составит всего 4,2т.р. – оно того не стоит. Это вопрос комфорта и он индивидуален. Из-за досрочного погашения можно вплотную приблизить себя к прожиточному минимуму, а можно гасить в месяц на 5-15т.р. меньше без значительного снижения эффективности, и чувствовать себя намного комфортнее.
Довольно распространенная ситуация: взяв квартиру в ипотеку, многих посещает желание продать какую-либо недвижимость или автомобиль, чтобы снизить платеж и переплату по процентам. В случае с автомобилем - прежде чем продавать его в наше время, нужно трижды подумать («живой» потом днем с огнем не сыщешь, а дилеры вкрай обнаглели). Можно посчитать эквивалентную единовременному гашению стоимостью автомобиля доплату к ежемесячному платежу, с которой вполне можно смириться, но она даст тот же или чуть меньший эффект. Если все же решили продать какой-либо актив - определить стоимость и срок продажи. Например, когда продажа по верху рынка в течение полугода дает меньший эффект, чем продажа по середине и низу рынка в течение месяца. Все описанное определяется мгновенно посредством изменения значений в нескольких ячейках. Остается принять решение.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Игорь Рыбаков в одном из видео говорил, как я понял (не смог это смотреть), что ипотека и кредиты это рабство, куда не стоит влезать. Не согласился. Посмотрел комментарии - понял, что не я один. Хотя он и прав, ужаса в этом нет. Можно обыграть ситуацию так, что это будет выгодно обеим сторонам. Хотя это еще вопрос.. откуда мне знать во сколько на самом деле обходится банку обслуживание моего кредита (аренда офисов, зарплаты сотрудников, бонусы, золотые парашюты и возможно золотые умывальники тоже)?
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Большинство конечно же не полезет в такие дебри как я, но, осознав суть, начнет методично вкидывать по чуть-чуть сверх первоначального платежа каждый месяц. Чем раньше – тем эффективнее (на эту тему стоило бы добавить отдельный график, что бы легче понять почему, но я исчерпал лимит в 25 изображений.. кто после первого раздела не заглядывая в таблицы схватывал суммы налету с графиков - поймет о чем я). Герман Греф возможно теперь потеряет немного прибыли. Хотя, чем быстрее люди закрывают текущий, тем быстрее может возникать желание взять новый кредит.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.