Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это, кому подходит, программы

Накопительная страховка жизни – это финансовая программа, при оформлении которой клиент получает сразу и страховку, и открытый депозит. Чтобы понять схему работы накопительной страховки жизни (далее НСЖ), достаточно рассмотреть пример:

1. Оформляется соглашение НСЖ на срок 5 лет. Размер отчисления – 100 тысяч рублей, выплачивается клиентом каждые 12 месяцев.
2. Около 10–20% от ежегодных отчислений направляется в фонд страхования. Эта часть начислений называется рисковой. Она не возвращается клиенту по окончании срока договора, как и в случае со стандартной страховкой. Однако если клиент попадет в страховую ситуацию, ему выплатят компенсацию. Ее размер зависит от размера взносов, сделанных за время действия договора.
3. Оставшиеся 80–90% компания, в которой клиент открыл НСЖ, направляет на инвестиции. Эта часть отчислений называется накопительной. Полученный от инвестиций доход банк или страховая компания распределяет между собой и вкладчиком. Таким образом, владелец НСЖ получает дополнительный доход.
4. За 5 лет общая сумма отчислений, которые сделал клиент банка или страховой компании, составит 500 тысяч рублей. Владелец гарантированно получит накопительную часть – 80–90%, в данном случае до 450 тысяч рублей.
5. Также владелец сможет получить дополнительный доход. Например, если гарантированная доходная ставка составляет 3% от накопительной части 90% (450 тысяч рублей), в конце срока действия договора владелец получит дополнительно еще 67,5.

В данном примере доход от договора НСЖ оказался выше, чем затраты на рисковые выплаты. Разница составила 67,5 — 50 = 17,5 тысяч рублей. Однако получение прибыли банком не гарантировано. В некоторых случаях общая сумма накоплений с учетом процентов оказывается ниже, чем общая сумма отчислений за все время действий НСЖ. Это не стоит воспринимать как обман: накопительное страхование жизни направлено в первую очередь не на получение прибыли, а на сохранение накоплений, в том числе в случае смерти владельца депозита.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, по сути, гибрид обычного полиса страхования жизни и инвестиционного продукта. По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты — чаще всего это облигации или ETF-фонды.

Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошло страхового случая, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумму взносов вы получите в любом случае, даже если инвестиции оказались убыточными.

Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.

Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре — например, близкие родственники. Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).

Гарантируемый доход

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы(звонок бесплатный для всех регионов России) Программа накопительного страхования жизни предусматривает 2 типа дохода: это гарантируемый и инвестируемый доход. Гарантируемый, как понятно из названия, – тот, который клиент получит в любом случае.

Дело в том, что накопительную часть отчислений клиента банк делит поровну. Например, накопительная часть составляет 90%, тогда после деления получается 45% и 45%. 45% направляются в долгосрочные инвестиционные программы с гарантированным получением прибыли. Еще 45% банк может инвестировать на свое усмотрение, в том числе в компании, которые не могут гарантировать получение дохода по инвестициям. Первые 45%, вложенные в стабильные компании, дают гарантированный доход, вторые 45% – инвестируемый.

Преимущество гарантируемого дохода заключается в том, что клиент получает его в любом случае. Годовая ставка гарантируемого дохода – 3-4%. Эта цифра позволяет идти в ногу с инфляцией, которая в России составляет от 3% до 5% в год. Проценты по гарантируемому доходу будут начислены клиенту после истечения срока действия договора, если не наступил страховой случай.

• Базовая программа обязательного медицинского страхования
• ДМС для иностранных граждан: нужен ли, стоимость, как и где оформить
• Онкострахование: что это, как работает, сколько стоит

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Расскажу, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни.

А вы в комментариях расскажите, пользовались ли каким-либо и ваши отзывы о конкретном страховании.

можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни и здоровья: ежемесячно, раз в квартал или раз в год, необходимо перечислять определенную договором сумму страховщику. В конце срока действия полиса вы получите все накопленные средства, а также гарантированный доход (обычно ниже ставки по депозитам) и, возможно, дополнительный инвестиционный доход.

Чаще всего НСЖ — это возможность небольшими, регулярными взносами накопить к выходу на пенсию, поступлению ребенка в вуз, к свадьбе, покупке квартиры или машины.

По НСЖ можно получить полную страховую сумму даже при внесении только одного взноса. То есть при критических событиях (смерти или потере дееспособности) страховая компания выплатит ту сумму, которую планировалось накопить за весь срок.

-страховщик также гарантирует выплаты при получении инвалидности или смерти и дает возможность получить доход от инвестиций. Но уплата взноса, как правило, единовременная, а страхователь может выбрать инструменты и степень риска. В договоре ИСЖ прописывается коэффициент участия — та доля дохода от инвестиций, которую вы получите в конце срока.

Внесенная вами сумма делится на несколько частей:

-Резерв на страховой случай. Из него выплачиваются возмещения при травме или смерти клиента. В отличие от обычных полисов, сумма страхования значительно меньше.

-Средства на инвестиции, которые распределяются на две части: гарантийную — вложение в надежные активы, чтобы обеспечить возврат средств в конце срока, и рисковую часть — вложение в потенциально более доходные, но при этом рисковые инструменты. В случае с НСЖ предпочтения отдаются обычно облигациям и страхователь не влияет на выбор стратегии. А вот ИСЖ предполагает включение и относительно рискованных стратегий, покупатель полиса обычно может повлиять на инвестирование и выбрать, куда именно вложить деньги.

Комиссия страховой компании и банка. Обычно она составляет для ИСЖ от 3 до 12 % в зависимости от срока договора. Срок может быть от 3 до 7 лет, и чем он дольше, тем комиссия может быть выше.

При оформлении договора вас должны предупредить, в каких долях будут распределены ваши средства, какая комиссия, какая страховая сумма и коэффициент участия. Например, вам банк может не объяснить, что при пропуске хотя бы одного взноса на НСЖ клиент теряет все ранее внесенные деньги.

Из плюсов данных видов страхования:

-есть вероятность получить доходность выше, чем по депозиту. С ИСЖ доходность и риски выше, чем при НСЖ.

-страховая защита (внимательно читайте договор, в нем прописаны все нюансы и все случаи, когда выплаты могут быть получены)

-на договоры НСЖ и ИСЖ распространяется налоговый вычет (120 тыс. в год)

-Средства, размещенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть конфискованы и не подлежат делению при имущественных спорах.

-Доходность не гарантирована

-Договоры НСЖ и ИСЖ заключаются обычно на 3, 5 или 6, а иногда 10 лет, и прервать их совсем не так просто, как депозит. При расторжении договора раньше срока получить полную сумму вложений невозможно. Нужно внимательно изучать условия договора, в особенности условия его прекращения и таблицу выкупных сумм, в ней будет прописано, сколько вы получите, если закроете НСЖ и ИСЖ раньше срока

-В отличие от вкладов, НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, и если страховая компания лишится лицензии, деньги вам не вернут.

Мой сайт: www.lawyer-malyuta.ru, мой инстаграм.

Данная статья является объектом авторского права. Запрещается копирование, распространение (в том числе путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете), изменение текста и/или любое иное использование данной статьи (части текста данной статьи), иных моих статей, материалов данного сайта без предварительного согласия правообладателя и ссылки на источник. При нарушении данного условия лицо, нарушившее законодательство, будет привлечено к ответственности.

Инвестируемый доход

От второй половины накопительной части депозита получается инвестируемый доход. Компания не гарантирует, что клиент получит эту часть дохода. Возможно, банк или страховщик вложится в нерентабельную организацию, и тогда компания окажется, наоборот, в убытке. Впрочем, на клиента это никак не повлияет: даже если 40–45% от его накопительной части «пропадут» после неправильной инвестиции, страховщик начислит эту сумму обратно. А вот дополнительные проценты, конечно, не начислит.

Если инвестиция компании все же окажется успешной, то за один год владелец депозита сможет получить до 10% прибыли. Это хороший показатель, но рассчитывать на него не стоит. Лучше ориентироваться на гарантируемый доход.

Программы

Заявитель может оформить полис накопительного страхования жизни под разные нужды. Наиболее распространены 2 типа НСЖ: с пенсионной программой и с выплатой по достижении определенного возраста.

Пенсионная НСЖ – это аналог накопительной пенсии, формируемой в частной компании. Клиент открывает депозит в любом возрасте, предшествующем пенсионному вплоть до 30–40 лет. Например, мужчина, в связи с пенсионным возрастом в 65 лет, может оформить пенсионное НСЖ уже в 25 лет, женщина – в 20. Все зависит от максимальной и минимальной длительности договора. Минимальная длительность всегда составляет 5 лет, поэтому оформить депозит мужчинам в 61 и женщинам в 56 уже не получится. Максимальная отличается в зависимости от организации, может составлять от 30 до 40 лет.

Как работает пенсионная программа:

1. Клиент делает отчисления в течение определенного срока, установленного договором. Как и в любой другой программе НСЖ, около 10–20% уходит на страхование жизни, остальное накапливается.
2. Клиент достигает пенсионного возраста. Важно уточнить, что он может отличаться от 60 для женщин и 65 у мужчин. Например, у работников тяжелых предприятий, полицейских, военных пенсия наступает раньше. Важно заранее оговорить этот нюанс со страховщиком: ориентируется ли компания на общегосударственный пенсионный возраст или же на фактическое начало получения пенсии.
3. Компания выплачивает клиенту накопления. Их можно разбить, например, выплачивать в течение всей жизни равными частями, отдавать равными частями за 5–10–15 лет. Некоторые пенсионеры предпочитают сразу забрать всю сумму. Форму выплаты выбирает сам клиент.

Если клиент умрет, так и не достигнув пенсионного возраста, вся накопительная часть вместе с процентами перейдет человеку, указанному в договоре. Это может быть не только прямой наследник.

В некоторых пенсионных программах, помимо смерти, учитываются и другие риски: потеря трудоспособности, инвалидность. В этих случаях компания также выплачивает компенсацию.

В данной программе можно установить определенный возраст клиента (с условием, что длительность договора составит от 5 лет). Например, в 20 лет можно оформить НСЖ минимум до 25, в 30 – до 35 и т.д.

После достижения указанного возраста компания выплатит клиенту накопительную часть по договору НСЖ с дополнительными процентами. Рисковую часть организация оставит себе. Если наступит страховой случай, будет выплачена компенсация, а накопительная часть выплачиваться уже не будет.

Программу по достижении определенного возраста особенно выгодно брать родителям. Они могут оформить НСЖ под следующие нужды:

1. Достижение ребенком совершеннолетия. Предполагается, что в этом возрасте придется оплачивать подростку вуз. Накопительная часть от договора НСЖ поможет справиться с резко возросшей финансовой нагрузкой или даже полностью оплатить обучение.
2. Выпуск ребенка из вуза (важно указать не год выпуска из учебного заведения, а возраст, например, 22 или 24 года). В данном случае накопительная часть пойдет на оплату самостоятельной жизни отпрыска. Он сможет снять квартиру, купить машину или даже собственное жилье, в зависимости от размеров накоплений.

Возможны и другие цели накоплений, страховая компания не будет их уточнять. В вышеуказанных случаях НСЖ оформляется на ребенка, но, если ему еще нет 14 лет, подписи ставят родители. До 18, а по согласованию и дольше, родители выплачивают страховую премию за своего ребенка.

Подобный договор НСЖ можно оформить и на самого себя. Например, нужно через 5 лет обновить машину, накопить на первый взнос по ипотеке.

Как работает программа?

Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.

Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.

Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.

Преимущества

Накопительное страхование жизни обладает следующими положительными сторонами:

• гарантия того, что даже в случае смерти или нетрудоспособности семья или выбранный клиентом наследник получит компенсацию;
• вклад НСЖ нельзя отсудить при разводе, он не считается стандартным имуществом;
• депозит не облагается налогом;
• НСЖ позволяет накопить на долгосрочные нужды (квартиру, дом, машину, образование), так как клиент не может снять средства без потери процентов, а сроки договора очень большие.

Дальнейшие плюсы зависят от целей открытия НСЖ. Родителям такая программа позволяет отложить средства на обеспечение ребенка, пенсионерам – на достойную прибавку к государственной пенсии.

Недостатки

Очевидно, у НСЖ есть ряд недостатков. Самый главный из них – это низкий доход, а в некоторых случаях и расход. Гарантируемая доходность в размере 3-4% фактически является нулевой из-за инфляции, а необходимость оплаты рисковой части может приводить к убыткам в размере 10–20%.

• депозит нельзя пополнять и уменьшать без потери процентов;
• оформляется только на длительный срок;
• страховые премии достаточно крупные – либо от 20 тысяч в год, либо единоразовая выплата от 500 тысяч;
• стандартным страховым случаем считается только смерть, за покрытие других рисков придется доплачивать.

Кому подходит и кому не подходит НСЖ

Плюсов и минусов НСЖ множество. Нельзя сказать, что плюсы перекрывают минусы, все зависит от целей клиента. Если ему важно застраховать свою жизнь, а накопление средств является второстепенной задачей, то НСЖ станет идеальным вариантом. Если необходимо накопить большую сумму в кратчайшие сроки, то лучше обратить внимание на годовые депозиты в банках под 7-8%, а не на НСЖ.

Оформлять НСЖ стоит тем лицам, у которых есть риск смерти или потери трудоспособности. В основном это пенсионеры. Оформлением НСЖ желательно заняться и тем, кто является единственным кормильцем в семье. В случае смерти данный договор поможет на некоторое время обеспечить семью за счет компенсации. И, конечно, бонусом являются накопления, поэтому на программу стоит обратить внимание и тем, кто хочет отложить средства на крупную покупку, но через несколько лет.

Стоимость полиса и от чего зависит

Стоимость полиса НСЖ определяется индивидуально. Числа большие: от нескольких десятков тысяч при ежегодной выплате и от нескольких сотен, если речь идет о единовременном отчислении.

Чтобы сократить стоимость полиса, рекомендуется выбрать единоразовый тип оплаты (от 500 тысяч). Достаточно выгодным вариантом является и ежегодное начисление страховой премии (от 20 тысяч). А вот ежемесячные отчисления для клиента обернутся дополнительными расходами. Компания может начислять дополнительные комиссии на такие платежи.

Также, вы можете воспользоваться формой подбора страховки НСЖ онлайн. Поисковая форма ищет по множеству предложений от страховых компаний. Это дает возможность выбрать самый выгодный вариант страхования. Так что пользуйтесь!

Какая же между ними разница

Рисковое – это защита от риска смерти, в подобный договор часто включают сразу же и защиту от несчастных случаев, тяжёлого заболевания, получения инвалидности, и подобных. Сам договор заключается на строго определённый срок. И если в период действия договора происходит так называемый страховой случай, то сам застрахованный, или тот, кто в этом случае является выгодоприобретателем, сможет получить оговоренную сумму денег.

Если страховой случай в указанное время не наступил, никаких денег застрахованный не получает, и та сумма, которую он выплачивал в качестве страховых взносов, тоже ему не возвращается. Этот вид страхования очень удобно использовать тогда, когда требуется защитить себя на какой-то чётко выбранный временной период: на время поездки в опасную местность, или особых жизненных обстоятельств. Если же добавить к этим возможностям рискового страхования ещё и другую возможность: накопить достаточно большую сумму, то по окончанию указанного в договоре срока действия страховки можно будет получить определённые выплаты.

Страхование становится накопительным: в нём сочетается страхование жизни с увеличением средств. При таком виде страхование сам страхующийся может выбрать время действия страховки, и сумму, которую планируется собрать за этот срок. Время действия самого договора выбирается продолжительным. Чаще всего речь идёт о пожизненном страховании, и платежи по нему вносятся регулярно, по заранее согласованному графику. Уплаченные взносы равномерно делятся на доли, одна из них идёт на страхование жизни, тогда как вторая поступает на расчетный счёт застрахованного лица. Накапливающиеся там деньги страховая компания постоянно инвестирует с максимально возможной выгодой, при этом ежегодно начисляя застрахованному лицу определённые суммы в виде гарантированного дохода. Его также выплачивают определёнными долями. Первая – это доход, предоставляемый страховой компанией, его сумма варьируется обычно от 3 до 5% годовых. Есть ещё и дополнительная часть дохода, она зависит от того, насколько успешной являлась инвестиционная деятельность страховщика. Она может достигать 10 – 12 % при удачных вложениях, или же быть нулевой, если они оказались неприбыльными. Когда срок договора заканчивается, а страховой случай не произошёл, застрахованное лицо может получить всю страховую сумму и плюс к ней — проценты.

Комбинация рисковой и накопительной составляющих создаёт страховую защиту, и при наступлении указанного случая сразу же выплачивается вся нужная сумма так, как если бы страхование было сразу оформлено как рисковое. Сколько при этом уже было сделано страховых взносов – не является значимым. Нужно иметь в виду, что такое накопительное страхование – это консервативный инструмент инвестирования, общая доходность по нему минимальна, так как основное его назначение – не получение дохода, а защита от рисков и сохранение средств. Оформление такого договора происходит не быстро, обычно в течение 2-х месяцев. Часто страховщики предлагают пройти обследование в медицинском центре, и если в ходе него выявятся или подтвердятся тяжёлые заболевания, они просто не станут данный договор заключать. Можно резюмировать, что страховое возмещение при рисковом страховании подсчитывается и оговаривается заранее, а накопительное, во-первых, гарантирует получение обязательных выплат сразу при наступлении случая, признанного страховым, а во-вторых, обеспечивает некоторое накопление страхового возмещения.