Михаил Матвеев, директор кредитного потребительского кооператива граждан «Ковчег»: «Сегодня всем мешает завышенный процент по вкладам…»

– Михаил Владимирович, как давно в Перми начали развиваться кредитные потребительские кооперативы граждан? Насколько ситуация на рынке подобных услуг в нашем крае отличается от обстановки в других регионах?

– Сама схема КПКГ зародилась в Германии в XIX веке. Широкое распространение кредитные кооперативы имели в дореволюционной России. В коммунистической они трансформировались в так называемые народные кассы. В современной России возрождение кооперативного движения началось в начале 90-х годов. Первая попытка обеспечить законодательную базу для кредитных потребительских кооперативов имела место еще в 1996 году, но тогда закон о КПКГ «зарубил» Совет Федерации. Сегодня мы работаем на основании закона «О КПКГ», который приняли в 2001 году. Именно он дал зеленый свет развитию сферы КПКГ, поскольку в нем был прописан механизм работы таких организаций, а также введена ответственность руководства кооператива перед своими пайщиками.

В целом по России наиболее благоприятная ситуация с кредитными потребительскими кооперативами складывается на Дальнем Востоке и Юге России. Там существуют крупные разветвленные сети таких сообществ, подчиненные одному или нескольким крупнейшим КПКГ. В Москве и Санкт-Петербурге, что самое интересное, КПКГ развиваются только в одной сфере – строительной, играя роль финансового механизма для более доступного приобретения жилья.

В Перми же на сегодняшний день всего около десятка кооперативов, и можно сказать, что это рынок находится в самом начале своего развития.

– С чем связано наличие таких высоких процентов в кооперативах, как по вкладам, так и по займам?

– Собственно, эти проценты взаимообеспечиваемы. Заемщик под залог ликвидного имущества без особых проволочек получает кредит под высокий процент, выплатой которого обеспечивает высокий процент по вкладам.

– Чем, кроме кредитов, обеспечивается сохранность вкладов?

– Исключительно кредитами. Согласно закону мы «связаны по рукам и ногам»: не можем вкладывать куда-либо, кроме кредитования своих же пайщиков. Это создает проблемы для руководства, но значительно уменьшает риски для вкладчиков. Естественно, следование законодательству контролируется соответствующими государственными органами.

– А процент невозврата кредитов как-то учитывается?

– Чаще всего это не невозвраты, а просроченные кредиты, процесс возврата которых идет в судебном порядке и может длиться от месяца до нескольких лет.

Поэтому руководство кооперативов предпочитает закладывать все издержки на недобросовестного заемщика, учитывая при этом реальные сроки возвращения денег в кооператив. Но чаще всего в кооперативах формируется и расширяется круг постоянных клиентов с хорошей залоговой базой и кредитной историей, что минимизирует риски при выдаче кредитов.

– Может ли сложиться ситуация, в которой произойдет обрушение рынка КПКГ и, соответственно, невозврат средств вкладчиков?

– Что самое интересное, это практически невозможно – КПКГ слишком надежный финансовый механизм. Например, в 1998 году, еще законодательно неоформленные, подобные структуры продемонстрировали большую устойчивость к финансовому кризису. Кооперативы – это своеобразные экономические айсберги, на состоятельность которых финансовые штормы повлиять не могут. И даже если, чисто гипотетически, произойдет обвал рубля, обесценивание валюты, что кооперативам помешает вернуть деньги вкладчикам с начисленными процентами?

Запрет на занятие коммерческой деятельностью и размещение средств только в виде кредитов собственным пайщикам делает риск ничтожным. Всегда есть залог, который пойдет в качестве компенсации за невыплаченный кредит. Даже если будут суды и прочие проблемы, мы все равно получим этот залог – закон на нашей стороне.

– Есть ли проблемы развития у пермского рынка КПКГ?

– На мой взгляд, это неоправданно высокий процент по вкладам, и, как следствие, «заоблачный» по кредитам. В Перми вообще сложились весьма вольготные для вкладчиков условия – все кредитные кооперативы предлагают ставку от 18 до 26% годовых по вкладам, ежемесячную капитализацию процентов, ежедневную возможность снятия этих процентов и даже уменьшение суммы вклада. На том же Дальнем Востоке и Юге России ситуация совсем иная – там процент по вкладу от 16 до 20%, начисляются они раз в месяц, а снимать средства можно только через год, а то и через четыре года. Такая ситуация делает кредиты более доступными. И, как следствие, активно стимулирует развитие малого и среднего бизнеса. А возрастающая вслед за снижением процента потребность в кредитах позволяет привлекать больший объем вкладов – такой по-хорошему замкнутый круг получается.

– Но что же мешает понизить процент?

– Понимаете, тут дело в изначально неправильной политике, которую начал проводить первый крупный игрок в с области КПКГ, когда непомерно задрал планку процента по вкладам. Открывавшиеся вслед за ним КПКГ были вынуждены держать этот процент и делают это по сей день, хотя понятно, если изначально было бы заложено не 24, а 18% по вкладам, люди бы все равно пошли и понесли свои деньги – такой процент выше любого банковского. Но этого сделано не было, и мы сегодня стопоримся из-за высокого процента по вкладам. Снизить его в одностороннем порядке невозможно – потеряем всех пайщиков. А договориться с представителями других КПКГ, создать некую полноценную ассоциацию, а не бутофорию, пока не получается.

– Почему же не получается создать ассоциацию, раз это, по сути, выгодно всем?

– Здесь дело в амбициях одного из участников рынка – ну не хотят коллеги строить диалог на взаимовыгодных началах, а напротив, стремятся подчинить себе окружающих. Мы пытались создать некий союз, но предлагаемые коллегами условия не устроили никого – они означали подчинение всех кооперативов одному. Сегодня в Перми существует ассоциация, но она по сути своей мертворожденная, потому что подавляющее большинство ее членов – так называемые «дочки», управляемые из одного центра.

Вместе с тем в Перми нет ни ярких лидеров, ни аутсайдеров на рынке КПКГ – все примерно равны по силам. Для общего снижения процента по кредитам и вкладам, для некого взаимодействия нам нужна полноценная организация по типу гильдии добросовестных предприятий, в которую вошли бы все кооперативы не теряя своей независимости.

– И все-таки, КПКГ – это бизнес?

– Кредитный потребительский кооператив граждан – это не коммерческая, а скорее общественная организация. У кооперативов отсутствует первоначальные признаки бизнес-проектов. Например, банковская система – бизнес, где выдача кредитов и их возврат поставлен на поток, «обезличен», в кооперативе же ценен каждый пайщик. Тривиальная ситуация – взял человек кредит, вернуть вовремя не смог, пришел и обещает, что отдаст все и с процентами через три месяца. Залог позволяет обеспечить эти дополнительные три месяца кредитования, и мы, естественно, идем навстречу человеку. Банк же немедленно изымает залоговое имущество. Руководители всех КПКГ готовы лично общаться с каждым, подчеркиваю, с каждым пайщиком и находить точки соприкосновения.

– Вы проверяете, откуда клиент взял деньги, которые вложил в ваш кооператив?

– Нет, мы не имеем на это право. Но если вы считаете, что через КПКГ будут отмывать криминальные деньги, то ошибаетесь. Нас контролирует налоговая инспекция, мы регулярно платим налог на доходы физических лиц, и, соответственно, сведения о снимаемых суммах известны контролирующим органам. И потом, поверьте, никакой кооператив не заинтересован в криминальных деньгах: слишком высока персонификация работы КПКГ.

– В какой степени КПКГ подконтролен государству?

– Точно так же, как и другие юридические лица. Уплата налогов, ежеквартальная отчетность, проверки все той же налоговой – контроль довольно жесткий. Единственное отличие от банков в данной ситуации – на деятельность КПКГ не нужна лицензия, и, как следствие, кооперативы не подконтрольны комиссиям Центробанка.

– Каков ваш прогноз развития сферы КПКГ в Пермском крае?

– Нет предела совершенству, сегодня кооперативы могут предложить своим пайщикам один пакет услуг. Найдется аутсайдер, привезет из той же Москвы новые схемы работы с пайщиками – начнется новый виток в развитии КПКГ. Рано или поздно будет создан полноценный союз КПКГ, который позволит наиболее четко структурировать как правила игры, так и собственно рынок КПКГ.