КАСКО: стоит ли покупать полис страхования?

КАСКО охватывает широкий спектр страховых случаев: стихийные бедствия, техногенные катастрофы, ДТП, пожар, противоправные действия третьих лиц, падение предметов, угон. Заплатив за пакет, клиент, в случае возникновения страхового случая, получает полное возмещение убытков. Оформляя другие виды страховки автомобиля, сложно предусмотреть все возможные страховые случаи, поэтому часто из-за того, что в договоре не был оговорён конкретный пункт, клиент остаётся без возмещения ущерба.

При составлении договора КАСКО можно включит пункты о страховании жизни и здоровья водителя, пассажиров; значительно расширить лимит ответственности, предусмотренный по возмещению ущерба третьим лицам. Также можно застраховать дополнительное оборудование, которым оснащён автомобиль, но не входящее в заводскую комплектацию. То есть, зона покрытия возмещения по КАСКО значительно шире, чем по другим видам страхования.

Если вы приобретаете новый автомобиль в кредит или рассрочку, без КАСКО не обойтись, поскольку это обязательное требование банка. Кроме того, в период эксплуатации автомобиля, по которому есть задолженность банку, страховая компания берет на себя ответственность перед банком по покрытию расходов по всем страховым случаям.

Многие страховые компании, чтобы привлечь как можно больше клиентов по оформлению договоров КАСКО, работают по акциям и специальным программам. Например, подержанные автомобили страхуют по цене, значительно ниже той, которую нужно заплатить владельцу нового авто. Ещё один вариант – страхование с неоплаченными ремонтными работами. Автовладелец получает деньги за ремонтные работы, а где будет производиться ремонт, или он произведёт ремонт самостоятельно, выбирает клиент.

Оплату по КАСКО, в отличие от ОСАГО, автолюбитель получает даже в том случае, когда виновником происшествие является сам автовладелец. Исключение составляют нахождение водителя в состоянии алкогольного опьянения или использование автомобиля для совершения преступления.

Для владельцев дорогих авто КАСКО – идеальный вариант обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Обычно пакет страховки на такой автомобиль составляет от 9 % страховой суммы. Компании заинтересованы в таких клиентах, поэтому в договор включается множество дополнительных сервисов. Естественно, ни о какой франшизе речь не идёт Даже такая большая цена страховки покажется незначительной в случае угона или серьёзного повреждения автомобиля.

Следует помнить, что даже при самой безопасной езде владельца машины, его автомобиль могут повредить другие участники движения. Если у виновника аварии нет даже ОСАГО, возмещение убытков потерпевшая сторона может получить только по решению суда. Ожидать такого решения можно несколько месяцев и даже годы. Если подсудимый докажет свою неплатёжеспособность, возмещать убытки он будет принудительно в течение продолжительного времени. По КАСКО страховая компания покрывает убытки в кратчайшие сроки.

Оформление договора КАСКО-страхования регламентируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», то есть, деятельность компаний осуществляется строго в рамках закона. Надзор за страховыми компаниями, осуществляющими данный вид деятельности, ведётся со стороны государства.

Перечень исключений страховых случаев по КАСКО едва ли не больше пунктов, гарантирующих выплаты. К таковым относятся управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, повреждения, полученные при перевозке автотранспорта, его погрузке или разгрузке, буксировке, при использовании неисправного транспортного средства (даже при наличии талона ТО), совершение преступлений при управлении автомобилем и пр. Под эти пункты опытный адвокат страховой компании может подвести чуть ли не любой случай.

Часто КАСКО покупают в надежде на то, что страховая компания полностью возместит средства на приобретение запчастей, вышедших из строя в результате страхового случая, и оплату работ по их замене. Но сумма выплат исчисляется с учётом износа деталей, и часто бывает значительно ниже той, которую предстоит потратить автовладельцу. Неразумно покупать по этой причине КАСКО для 5-7-летней машины. К тому же автомобиль с большим пробегом вряд ли какая-либо компания застрахует по КАСКО.

Стоимость страхования по КАСКО сегодня составляет от 5 % стоимости автомобиля, с учётом дополнительных пунктов она может доходить до 10-15 %. Это довольно значительная сумма для тех, кто едва накопил на недорогой автомобиль. Вряд ли автолюбитель с ограниченным бюджетом решиться отдать эти деньги не за конкретную услугу, а за определённый риск, особенно, если автовладелец живёт в малонаселённом городе или посёлке, автомобиль хранится в гараже, основные маршруты движения известны и безопасны.

Часто бережливым автолюбителям компании предлагают полис КАСКО, стоимость которого составляет от 5% размера страховой суммы. Обычно этим предложением пользуются покупатели автомобиля в кредит. Но такой заманчивый вариант сопровождается пунктом о франшизе, по которой мелкий ремонт выполняет владелец авто за свой счета Наиболее частые повреждения автомобиля в мегаполисе – царапины, вмятины, поломка бампера, разбитые фары. Они-то как раз и не оплачиваются по полису. То есть, в итоге получается напрасная трата денег.

При расчёте выплат по договору КАСКО учитывается не реальное количество пройденных километров, а возраст автомобиля. Если автомобиль по какой-либо причине простоял в гараже, в оценке для выплат страхового случая он потерял столько же, сколько постоянно эксплуатируемый автомобиль. Компании самостоятельно устанавливают уровень износа автомобилей. Так, в первый год в среднем автомобиль теряет 20 % в цене, каждый последующий – ещё 10 %.

Каждый страховой случай необходимо сразу же зарегистрировать в ГИБДД или полиции, получить соответствующие справки. В случае угона компании затягивают с выплатами, ссылаясь на возможность обнаружения автомобиля. Так же происходит волокита и с организацией ремонта. Страховые компании как можно дольше согласовывают с ремонтными организациями стоимость работ. В случае банкротства страховой компании теоретически вопрос с выплатами можно решить только через суд. Но на практике редко выносятся решения в пользу застрахованного лица, если банкротство подтверждено документально.

Широкую практику при оформлении договора КАСКО получило принудительное «затоталивание» автомобиля. Если машина повреждена на 50 и более процентов, считается, что она не подлежит восстановлению. Компания предлагает выплаты за вычетом износа или оставшихся годных деталей. И тот, и другой вариант клиенту невыгоден, так как износ и годные детали оценивают в сторону увеличения. Если клиент не согласен с суммой выплат, доказать свою правоту он сможет только в суде.