Кто защитит заемщиков от банковского «беспредела»?
Говорят, идеи витают в воздухе. Может, и так. Но далеко не каждому удается какую-либо из них «поймать», зафиксировать и превратить в нечто стоящее, полезное людям. Екатеринбургскому юристу с более чем 20-летним практическим опытом Михаилу Розенбергу это удалось. Он пришел с «пойманной» идеей в медиа-холдинг «Регионы России», и в результате совместными усилиями был создан Комитет по защите прав заемщиков . Что послужило поводом к образованию этой организации, чем она будет заниматься и чем она может быть полезна нашим читателям – в эксклюзивном интервью Михаила Розенберга.
Михаил Леонидович Розенберг
– Михаил Леонидович, как вы пришли к идее создания Комитета по защите прав заемщиков?
– Пару лет назад мы с моей супругой Еленой Геннадиевной, также частнопрактикующим юристом, решили проанализировать, что происходит на кредитном рынке, много ли людей пользуются его услугами, с какими проблемами они сталкиваются. Спрашивали у близких, знакомых, наших постоянных клиентов, пользуются ли они кредитами. И оказалось, что практически все они являются заемщиками банков. Заемщиков так много! В конце концов, мы выяснили, что в России порядка 80% взрослого населения является заемщиками. Особенно много среди них индивидуальных предпринимателей, которые берут в банках кредиты на развитие бизнеса, причем берут под залог своего имущества, движимого и недвижимого.
Так же мы стали опрашивать и сотрудников банков об их взаимоотношениях с заемщиками. И поняли, что в России, к сожалению, практически полностью отсутствует сама культура займа. Упускаются некоторые правовые аспекты, регулирующие отношения между заемщиками и банками. Заемщики зачастую даже не осознают, что, взяв кредит, они вступают с банком в договорные отношения. Заключается договор, который регулируется законом о защите прав потребителей, Гражданским кодексом, а сейчас еще и федеральным законом о потребительском кредитовании. Этот договор имеет определенные условия и, соответственно, определенные правовые последствия. Как для банка, так и для заемщика. Заемщик берет на себя обязательства вернуть займ, банк берет на себя обязательства не злоупотреблять правами кредитора. Но очень часто эти обязательства не выполняются обеими сторонами.
Генеральный директор медиа-холдинга «Регионы России» Ольга Чернокоз и адвокат Михаил Розенберг обсуждают идею создания общественного Комитета по защите прав заемщиков.
– Действует ли на этом рынке правило «клиент всегда прав»?
– Нет, потому что очень часто заемщики не осознают в полной мере правовых последствий взятых на себя обязательств по договору. К сожалению, многие из них, получая кредит, даже не представляют, как они будут его выплачивать, рассчитываться с банком. Берут в заем деньги, причем деньги немалые, а потом выясняется, что они не могут их отдать. Можно сказать, что многие заемщики злоупотребляют своим правом. Хуже того, некоторые из них превратили получение кредитов в бизнес, в один из способов легкого обогащения. Люди, у которых ничего нет, берут займ, из этого же займа несколько месяцев выплачивают часть полученных средств, а потом прекращают платить и скрываются от банка. Выявляется много поддельных документов о трудоустройстве, о доходах заемщика. Заемщик, к примеру, предоставляет в банк справку 2НДФЛ с ежемесячным доходом 70-80 тысяч, и не может платить ежемесячно 25-30 тысяч. Платит первых два-три месяца, а потом все, прекращает платежи. Значит, он ввел банк в заблуждение. По большому счету, здесь есть признаки и мошенничества, и подделки документов.
– Выходит, сам заемщик виноват во всех своих бедах?
– Это далеко не так. Чаще всего мы сталкиваемся со случаями, когда банки злоупотребляют своими правами кредитора. Возможно, что им не хватает грамотных специалистов, возможно, что заемщиков так много, что они просто «зашиваются» и не могут переварить вал. Как правило, банки копят долг, присылают заемщику эсэмэски-напоминания о необходимости погасить кредит, звонят по телефону. А долг копится. Потом банк направляет материалы в суд. Взыскивает с заемщика долг на основании, как правило, судебного приказа. О существовании которого, порой, заемщик даже не подозревает и не может воспользоваться своим правом опротестовать судебный приказ в соответствии с гражданско-процессуальным кодексом. Чаще всего он узнает о том, что банк с него взыскал долг, от службы судебных приставов. Которая начинает в соответствии с федеральным законом об исполнительном производстве процедуру взыскания денежных средств. А у заемщика начинаются моральные страдания, материальные лишения, так как служба судебных приставов применяет обеспечительные меры вплоть до изъятия имущества. Выставляет имущество заемщика на торги, продает. А пока эта процедура осуществляется, банк все равно индексирует этот долг, и таким образом заемщик может быть должником перед банком практически до конца своих дней.
– Как так?
– К примеру, приставы взыскали с заемщика долг в 300 тысяч по исполнительному листу – в соответствии с решением суда, соответственно. Процедура взыскания растянулась на год. За этот год банк проиндексировал долг, накрутил на него проценты и опять подал в суд заявление, что заемщик должен банку. Так может продолжаться бесконечно. Практически банки так и поступают.
– Законно ли это?
– Ну, насчет законности таких действий можно поспорить. То, что банк имеет право проиндексировать долг – это законно, безусловно. Но вот каким образом? На основании каких исчислений? На основании каких экономических формул? Бывает, что в банковские проценты включены различные скрытые комиссии, что незаконно. Так что порой банк неверно применяет исчисление процентов, но заемщик, не зная данной «кухни», не может ничего сделать. Как правило, заемщик даже и не знает об этом. И когда он рассчитался с приставами, те же приставы его опять беспокоят и говорят: извините, Иван Иванович, вы еще должны 300 тысяч. Он – как так, да такого быть не может! А не знаем, надо было раньше думать и защищать свои права, – отвечают ему. Так я же ничего не знал… Ну извините, возможно вам приходили уведомления, но вы их наверное, не получали, не приходили на почту, не знакомились с материалами судебного делопроизводства. А сейчас, извините, мы обязаны исполнить решение суда в рамках федерального закона об исполнительном производстве. И начинают заемщика опять кошмарить. И так может продолжаться очень долго, практически до последних дней заемщика, учитывая то, что процедура исполнительного производства, взыскания долга в России может на долгие сроки затянуться. Даже, порой, притом, что с заемщика нечего взять. В связи с тем, что банк не может получить с заемщика сумму долга или получил ее частично, или не получал его в течение года, двух-трех лет вообще, то он индексирует долг и опять идет в суд. И так может, повторюсь, продолжаться до бесконечности.
Михаил Розенберг: банк индексирует долг и опять подает в суд на заемщика. И так может продолжаться до бесконечности.
Многие заемщики, не обладающие определенными правовыми знаниями в сегменте законов о защите прав потребителей, правоотношений между банком и заемщиком, приходит в банк к непонятно какой девушке, непонятно о чем разговаривает, просят рассрочку, либо реструктуризацию долга. Ему обещают, и, тем не менее, ничего не делают.
– Суд – это худшее, что грозит заемщику?
– Ладно, если банк передаст дело в суд. Но практика показывает, что при небольшой задолженности, до 600 тысяч рублей, банки еще имеют привычку передавать долг так называемым коллекторам, в коллекторское агентство. И то начинает заемщика месяцами засыпать телефонными звонками, sms-сообщениями. При этом, если заемщик или его представитель, юрист, говорят – хорошо, подавайте в суд, – в суд никто не подает. Это может продолжаться год, два, три. Когда заемщик спрашивает у коллекторов, на каком основании они вообще действуют, те отвечают – а нам банк перепродал ваш долг. А на каком основании – это уже не ваше дело, вы нам должны. И мы будем вам звонить до тех пор, пока вы не рассчитаетесь. А когда заемщик говорит – подавайте в суд, встретимся в суде, то, как правило, молодые юноши и девушки, представители так называемых колллекторских агентств, отвечают – это уже наше дело, что нам с вами делать. Будем вам звонить, пока у вас не произойдет умопомешательство, вот и все. Мы считаем, так нужно. А захотим – в суд подадим, посчитаем нужным – в полицию обратимся. Наше право, как нам с вами поступать. Долг нам перепродали. Поэтому мы будем вам звонить, звонить и звонить – уж не обессудьте.
Это очень странная процедура взыскания задолженности. Существует иная процедура взыскания задолженности, которая предполагает досудебное урегулирование конфликта и которая сопровождается претензионной формой. Кредитор предоставляет заемщику претензию, если тот согласно претензии не гасит долг, то тогда взаимодавец обращается в суд. Дальше вступает в действие служба судебных приставов. Вот это я понимаю, это законно и обоснованно. Другой процедуры в Российской федерации не существует. А бесконечно долбать, с утра до глубокой ночи, заемщиков телефонными звонками, sms-сообщениями и организовывать так называемые выезды – это вообще не вписывается ни в какие рамки. Когда в 10 утра, или в 10 вечера в дверь звонят непонятно какие люди, представляются сотрудниками коллекторского агентства, просят заемщика открыть, угрожают, пугают. Иногда и подлавливают. Это вообще не лезет ни в какие ворота. Тем не менее, таких фактов очень много. Иногда заемщик подает на такое агентство заявление в полицию, та начинает проверку и, как правило, не может это коллекторское агентство найти. Либо оно находится в Москве, либо в Новосибирске, либо просто существуют виртуально.
– Насколько известно, коллекторские агентства – частные структуры. На каком основании банки привлекают их к взысканию долгов?
– Гражданский кодекс предусматривает право переуступки требования – цессию, но в этом случае либо цессионарий, либо цедент обязаны об этом уведомить должника, чего не делается вообще. Коллекторское агентство может утверждать, что оно действует не по праву переуступки, а просто по поручению банка: «Банк нам поручил как агенту, и мы с вас взыскиваем». Здесь вообще непонятно, каким образом это все происходит. Потому что взаимоотношения между банком и заемщиком являются строго конфиденциальными и регулируются нормами права. На каком основании банки разглашают сведения о заемщике третьим лицам без его согласия – непонятно вообще. Кстати, сами банки такими вещами не злоупотребляют. А вот так называемые коллекторские агентства, мало того, что нарушают действующие нормы права о конфиденциальности, но еще каким-то образом, непонятно каким, получают телефоны контактных лиц заемщика. Его друзей, родственников, работодателей. Начинают им звонить и рассказывать о том, какой Иван Иванович плохой, недобросовестный, что взял в долг, а теперь бегает, скрывается и не хочет его отдавать. Об этом узнает работодатель заемщика, его родители, а, как правило, это пожилые люди. Можно представить, что с ними в этом случае происходит.
– Это все беды, которые могут грозить заемщику?
– Нет, есть еще момент, на который следует обращать внимание. В виртуальном межбанковском интернет-пространстве существует так называемое национальное бюро кредитных историй. Туда банки «сливают» информацию о заемщиках, которые несвоевременно рассчитываются по кредитам. А также материалы, которые переданы либо в коллекторские агентства, либо в службу судебных приставов для взыскания долгов. Такой заемщик в национальном бюро кредитных историй кодируется цифрой 9. Что такое цифра 9? Это безнадежный долг. И если у заемщика в кредитной истории хотя бы стоит одна цифра 9, ему ни один банк на территории Российской Федерации не даст даже рубля в кредит.
– Кто же защитит заемщика – перед банками, другими кредитными организациями, в судах, перед судебными приставами, коллекторами?
– Вот вы и сами пришли к мысли о том, что заемщики остро нуждаются в защите их прав.
Этим и будет заниматься Комитет, который мы создаем. Его основная задача – всесторонняя помощь заемщику, который на сегодняшний день оказался брошенным и абсолютно не защищен от тех же коллекторских агентств. Это помощь правовая, психологическая. Возможно, даже какая-то организационная – вести переговоры с банком, переговоры с коллекторским агентством.
Комитет может порекомендовать заемщику грамотного юриста, поможет провести экспертизу договора о займе. Кстати, такая экспертиза – это тоже наше ноу-хау. Эксперт проведет досудебную экспертизу кредлитного договора, получит выписку из банка заемщика, проанализирует эту выписку, и даст соответствующее заключение. Сам комитет такую экспертизу проводить не будет, ее будет выполнять специализированная экспертная организация, специалисты, которые обладают познаниями в данной области.
– Человек, который собирается взять кредит, может к вам прийти и получить необходимую консультацию?
– Безусловно, такие консультации мы будем проводить. Одной из основных целей организации является повышение культуры займов в обществе. Наша задача показать заемщикам, что кредит – это серьезно, что это очень ответственно. И заемщику надо соизмерять свои силы, точно знать, сможет он выплатить кредит или нет.
Консультации для потенциальных заемщиков – одно из направлений работы Комитета по защите прав заемщиков
– Все это будет делаться бесплатно?
– Общественная организация не может брать деньги непосредственно с заемщиков за оказанные услуги. Если деятельность Комитета привлечет внимание федеральных, региональных органов или иных организаций, инвесторов, которые будут финансировать нашу деятельность, то мы от этого, безусловно, не откажемся. Эти финансы будут направлены именно на правовую защиту заемщиков. Тогда мы сможем содержать юристов, которые будут за зарплату оказывать заемщикам услуги.
– Когда комитет начнет работу?
– Практически комитет уже работает, наши ведущие специалисты на общественных началах уже могут дать необходимую консультацию, посоветовать, как быть в той или иной ситуации.
Комитет по защите прав заемщиков приступает к работе.
ДЛЯ СПРАВКИ
Медиа-холдинг «Регионы России» открывает на сайте www.gosrf.ru специальный проект «Комитет по защите прав заемщиков». Комитет создается по инициативе юриста, специалиста в области хозяйственных споров РОЗЕНБЕРГА М.Л., представителя СООД «Народный Контроль», Общественного движения «Народный контроль Госзаказа», НКО «ГРОЗА» ХАЛЯВИНА А.Л. и генерального директора медиа-холдинга «Регионы России» ЧЕРНОКОЗ О.В.
Основной задачей объединения является защита прав заемщиков перед банками и другими кредитными организациями. Комитет будет:
— защищать права заемщиков и потребителей в суде;
— предоставлять юридические консультации;
— проводить досудебную экспертизу;
— оказывать помощь в подготовке обращений в органы государственной власти;
— защищать права граждан с использованием инструментов СООД «Народный контроль».
Медиа-холдинг «Регионы России» намерен также проводить журналистские расследования и через свои СМИ транслировать гражданскую позицию обществу и органам государственной власти.