АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Введение.Страхование – это наиболее эффективный способ управления социально-экономическими рисками. Для того, чтобы усилить защиту субъектов страхования от непредвиденных обстоятельств, повысить доверие население к страхованию, сформировать долгосрочные ресурсы для экономики и увеличить приток капитала от иностранных инвесторов необходимо вывести отечественный страховой рынок на уровень европейского.
Актуальность темы данного исследования обуславливается важностью подведения итогов развития отечественного страхового рынка с целью выявления существующих проблем и их дальнейшего предупреждения.
Цель исследования: провести анализ страхового рынка Республики Беларусь и сравнить интенсивность его работы с рынками России, Украины и Казахстана.
Научная новизна. Страховой рынок Республики Беларусь характеризовался достаточно развитой инфраструктурой на постсоветском пространстве в 90 – х годах, что позволило белорусскому страховому рынку занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. В таблице 1 представлены данные о количестве белорусских страховых организаций за период 1998-2015 год.
Количество страховых организаций, ед
Количество страховых организаций, ед
Примечание – Источник: собственная разработка
В конце 90-х годов обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики, и дальнейший рост рынка страхования продолжался за счет введения дополнительных обязательных видов страхования. Несмотря на то, что обязательные виды страхования есть и на развитых европейских рынка, однако они гармонично сочетаются с развитием добровольных видов и не вызывают негативное отношение потребителей.
В настоящее время в республике действуют неравные условия деятельности частных и государственных страховых компаний, что ограничивает потенциал развития этой сферы. Наибольшая доля белорусского страхового рынка принадлежит страховщикам с государственной формой собственности. Возможности развития частных страховых компаний, страховых компаний с иностранными инвестициями ограничены. В таблице 2 представлены белорусские страховые компании с участием иностранного капитала [1].
Компания
Иностранные участники
группа РЕСО (Россия);
группа ИНГО (Россия);
группа VIG (Австрия);
группа ERGO (Германия);
инвестиционный холдинг (Австрия);
ОАСО “Би энд Би иншуренс Ко”
Trans Euro Consulting&Finance Ltd, BVI;
РЕСО гарантия (Россия);
ЗАСО “Аснова страхования”
Дженерали PPF Холдинг B.V.(Совместный итальянско-чешский капитал).
Примечание – Источник: собственная разработка
Приток иностранного капитала свидетельствует о благоприятном климате в стране и влияет не только на рынок страхования, но и на экономику в целом. Ввиду того, что страховой рынок является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка, его высокий инвестиционный потенциал в долгосрочной перспективе обеспечит устойчивый экономический рост. Иностранный капитал вносит новые технологии, новые приемы ведения бизнеса, знания и опыт, что в свою очередь снижает тарифы на страховые услуги, обеспечивает их доступность.
В 2015 году белорусские страховые организации собрали 8 227,1 млрд. рублей, что больше аналогичного показателя 2014 года на 13,4 процентных пункта. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 52,1%, обязательных видов - 47,9%. В таблице 3 представлен объем взносов страховых компаний Республики Беларусь за период 2010 – 2015 год.
Год
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Добровольные виды страхования
Обязательные виды страхования
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [2].
Из представленных данных видно, что за период 2010 – 2012 года лидирующую позицию занимали обязательные виды, однако уже в 2013 - 2015 годах наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования, что говорит о постепенном развитии данного направления и увеличения доверия со стороны страхователей.
В 2015 году белорусские страховые компании выплатили 4 726,4 млрд. рублей, что больше показателя 2014 года на 44 процентных пункта и по итогам деятельности белорусскими страховыми организациями не обеспечен опережающий прирост взносов над приростом выплат [2]. В таблице 4 представлен объем страховых выплат за период 2010 – 2015 год.
Год
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Сумма страховых выплат
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [2].
На протяжении рассматриваемого периода наблюдается рост страховых выплат.
Для отлаженной и эффективной работы всех участников рынка государство проводит активную политику развития отрасли в соответствии с западными стандартами: 1) совершенствует законодательную базу; 2) активное внедрение современных видов страхования, которые создают условия для формирования конкурентного страхового рынка. Однако уровень распространения страховых услуг среди населения и организаций до сих пор остается низким, что подтверждается с помощью двух показателей: плотность страхования (отношение собранных страховых премий к численности населения за период) и уровень распространения (отношение собранных премий к ВВП) [3]. В таблице 5 представлена сравнительная характеристика показателей развития рынка страховых услуг Республики Беларусь за 2015 год и показателей установленных прогнозом развития Республиканской программы развития страховой деятельности на 2011 – 2015 год.
ПОКАЗАТЕЛИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РБ
ПО ПРОГНОЗУ НА 2015 год
ФАКТИЧЕСКИ ЗА 2015 год
Темпы роста страховых взносов,% - по всем видам страхования
113,2
по видам обязательного страхования
118,2
по видам добровольного страхования
109
Отношение страховых взносов к ВВП, %
0,95
Отношение активов страховых организаций к ВВП, %
2,9
Сумма страховых взносов на душу населения, тыс
866,1
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [1]
Из представленных данных видно, что установленный прогноз и фактические значения рассматриваемых показателей значительно отличаются. Важнейшие макроэкономические индикаторы, характеризующие состояние и развитие страхового рынка, – уровень распространения страховых услуг и плотность страхования – в результате сложившейся динамики составили 0,95 % и 866,1 тыс. рублей в 2015 году против 0,93 % и 766,5 тыс. рублей в 2014 году. Уровень распространенности страховых услуг в развитых странах составляет от 6 до 16% (Австрия 6,1%, Германия 6,7%, Италия 7,2%, Нидерланды 9,4%, Франция 11%, Швейцария 11% и Великобритания 16%), что значительно выше показателя белорусских страховых компаний, что говорит о низкой страховой культуре [4]. Проведем исследование, на основании 4 условий, оценим адекватность построенной модели - влияния ВВП на объем полученных взносов [5]. Данное исследование проводится с помощью программы “Eviews 5”.
Выводы исходя из 4 условий:
1) Условие адекватности – математическое ожидание остатков равно нулю. Поскольку “mean=2.45e -13” , что практически равно 0, то условие выполняется;
2) Исходя из результатов 3 тестов: 1. Тест множителей Лангранжа – “Probability=0.06”, что больше “ɛ=0.05”, то гипотеза не отклоняется, значит, остатки являются взаимно независимыми; 2. Статистика и тест Дарбина-Уотсона – “Durbin-Watsonstat=1,642394”, значит гипотезу об отсутствие автокорреляции остатко нельзя ни принять, ни отклонить; 3. Q-статистики Льюнга-Бокса - так как (ɛ=0,05) < (P-значение=0,335) то гипотеза не отклоняется, значит, остатки являются взаимно независимыми;
3) Дисперсия остатков является постоянной, так как уровень значимости (ɛ=0,05) = (Probability=0.05);
4) Так как уровень значимости (ɛ=0,05) < (Probability=0,254018), то гипотеза не отклоняется. Это говорит о том, что случайные ошибки в совокупности являются гауссовскими, т.е. подчиняются нормальному закону распределения на уровне значимости 5% по критерию Жака - Бера.
Так как все из 4 условий выполняются, то это свидетельствует об адекватности модели и говорит о том, что она реально описывает процессы, происходящие в системе и представляет точные результаты. Ввиду этого можно спрогнозировать ВВП и страховые взносы на 4 квартала вперед.
По результатам исследования сумма страховых взносов белорусских страховых компаний в 4 квартале 2016 года составит 2 689,141 млрд. рублей; в 1 квартале 2017 года – 2 792, 220 млрд. рублей; во 2 квартале 2017 года – 2 940,843 млрд. рублей; в 3 квартале 2017 года – 2 931, 255 млрд. рублей.
Уровень ВВП в 4 квартале 2016 года составит 264 608,5 млрд. рублей; в 1 квартале 2017 года – 254 078,9 млрд. рублей; во 2 квартале 2017 года – 271 865, 4 млрд. рублей; в 3 квартале 2017 года – 288 770, 5 млрд. рублей.
Заключение. С целью повышения роли страхования в экономической жизни общества необходимо решение следующих задач: 1. сформировать среду добросовестной конкуренции с целью глобального доступа иностранного капитала на страховой рынок; 2. укрепить финансовую устойчивость отечественного страхового рынка путем развития его инфраструктуры, повышением квалификации специалистов и совершенствование информационных технологий; 3. максимально приблизиться к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора; 4. увеличить доверие к системе страхования среди населения путем информирования о страховых продуктах с целью максимальной защиты прав и интересов страхователей. Кроме того, перенимая опыт европейских страховых компаний, необходимо активно сотрудничать с банковскими структурами и развивать такой продукт как “банкострахование”. Объединив усилия банк и страховая компания, как совместный механизм смогут предложить клиенту цельный, единый продукт, который будет в себя включать как банковскую услугу, так и встроенный в нее механизм страховой защиты. Усилиями, как субъектов страхового рынка, так и банковских структур можно вывести рынок на новый качественный путь развития.
Подводя итог, можно сделать вывод о значительных позитивных изменениях, заключающиеся в устойчивом росте абсолютных показателей и характеристик состояния страхового рынка Республики Беларусь. Дальнейшее совершенствование страхового законодательства, развитие новых страховых продуктов и внедрение инновационных технологий в страховой бизнес, а также общеэкономический рост экономики страны и доходов населения будут способствовать развитию белорусского страхового рынка и увеличению доли проникновения страховых услуг.
3.02.2017, 18:13 Трокаль Тарас Владимирович Рецензия: В данной статье был проведён анализ страхового рынка Республики Беларусь и были приведены показатели сравнения интенсивности его работы со страховыми рынками России, Украины и Казахстана. Автор статьи предлагает целый ряд мер для стабилизации и дальнейшего развития страхового рынка Республики Беларусь. Статья соответствует всем научным требованиям, представляет интерес и рекомендована к публикации. Рецензент : Трокаль Т.В. к.и.н. колледж Российского Нового Университета (РосНОУ) г. Москва.